不用跑銀行提交材料，動(dòng)動(dòng)手指就能申請(qǐng)高達(dá)百萬元的信用卡額度，你敢信嗎？11月13日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，諸如此類的代辦廣告在中介的宣傳中隨處可見，品牌硬、額度高、利率低、期限長的大額分期信用卡成為營銷“香餑餑”?？雌饋砭W(wǎng)上代辦信用卡似乎非常美好，不僅發(fā)卡時(shí)間快，透支額度還高，但實(shí)際操作中可能存在諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，金融消費(fèi)者需謹(jǐn)慎對(duì)待，小心被坑。

大額分期信用卡代辦“抬頭”

急需用錢，但手頭資金不足怎么辦？最近，鄭楊（化名）偶然看到了一則關(guān)于信用卡辦理的廣告，廣告聲稱，有一種信用卡與眾不同，不僅擁有超高額度，而且分期靈活，利息低，非常適合急需資金周轉(zhuǎn)的人士使用?？吹竭@樣的信息，鄭楊動(dòng)心了，他立即聯(lián)系了中介希望能盡快解決眼前的資金問題。

普通信用卡審批額度在1萬—10萬元不等，什么類型的卡片能輕松獲得高額度審批？北京商報(bào)記者以急需資金周轉(zhuǎn)人士身份向多位中介進(jìn)行了咨詢，無一例外，中介均推薦了大額分期信用卡。

“大額分期信用卡的額度比普通信用卡更高”，一位中介稱，該公司對(duì)接的大額分期信用卡最高可以辦理30萬元審批額度，月利率為0.22%，客戶可以根據(jù)實(shí)際需要使用額度，并支付相應(yīng)的利息。談及代辦手續(xù)費(fèi)，這位中介坦言，為信用卡審批額度的3%。

另一位中介營銷的大額分期信用卡利率更低，他強(qiáng)調(diào)，“通過我的渠道辦卡，月息最低可以做到0.19%，卡片初始額度通常在30萬—50萬元之間，若客戶當(dāng)月使用了10萬元，那么該月的利息僅為190元。大額分期信用卡通常作為緊急備用金使用，在需要大額資金時(shí)，可以直接進(jìn)行分期或大額提現(xiàn)，服務(wù)費(fèi)同樣為審批卡片總額度的3%”。

談及大額分期信用卡代辦“抬頭”的原因，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，首先，市場(chǎng)需求旺盛，由于大額信用卡申請(qǐng)的門檻相對(duì)較高，一些消費(fèi)者因信用記錄不佳或收入不穩(wěn)定等因素，難以順利獲得信用卡，這為信用卡代辦服務(wù)創(chuàng)造了一個(gè)潛在的市場(chǎng)空間。其次，監(jiān)管存在盲點(diǎn)，盡管相關(guān)監(jiān)管部門持續(xù)加大了對(duì)信用卡代辦行業(yè)的監(jiān)管力度，但由于該行業(yè)涉及眾多環(huán)節(jié)，監(jiān)管難度較大，這使得一些不法分子仍有機(jī)會(huì)利用漏洞從事非法代辦活動(dòng)。最后，消費(fèi)者自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，部分消費(fèi)者為了追求一時(shí)的便利和優(yōu)惠，往往忽視潛在風(fēng)險(xiǎn)，選擇通過代辦機(jī)構(gòu)辦理信用卡。

防止踏入高額負(fù)債陷阱

代辦信用卡正是利用了部分消費(fèi)者對(duì)信用卡知識(shí)的缺失，一些消費(fèi)者在初期咨詢業(yè)務(wù)時(shí)并不理解普通信用卡與大額分期信用卡之間的不同，容易被中介誘導(dǎo)抬高負(fù)債。

“普通信用卡自己去銀行官網(wǎng)就能辦，但額度太低了”，一位中介人士提到，“我們公司提供的辦理方案有兩種，一種為將3家銀行的大額分期信用卡額度進(jìn)行組合，審批額度最高可以達(dá)到100萬元；還有一種為辦理銀行推出的單一產(chǎn)品，額度也能達(dá)到100萬元，但要求比較高，審批難度大”。

從中介的口中，大額分期信用卡性價(jià)比較高，辦理簡單，只要提供身份證、社保、公積金、征信信息即可，對(duì)于征信資質(zhì)存在問題的客戶，也有特殊渠道。有中介人士直言，“每個(gè)銀行有不同要求，征信有問題的客戶需要先面簽然后再添加公司‘白名單’，可以走特殊批款渠道”。當(dāng)北京商報(bào)記者問及進(jìn)一步流程時(shí)，中介稱內(nèi)部流程需要保密。

大額分期信用卡的使用是否真如中介所言如此便捷？據(jù)北京商報(bào)記者調(diào)查獲悉，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，此類卡片通常用于專項(xiàng)消費(fèi)額度，例如裝修、購車等，在進(jìn)行大額消費(fèi)后，持卡人需要向銀行提供相關(guān)的消費(fèi)憑證，證明資金已經(jīng)按照約定的方式使用，而中介并未提到這則信息。對(duì)于貸后消費(fèi)憑證的具體內(nèi)容，在多番追問之下，一位貸款中介提到，“如果需要做貸后管理，要再加審批總額度的3%作為手續(xù)費(fèi)，提供終身服務(wù)”。

大額分期信用卡主要面向的是較為優(yōu)質(zhì)的客戶群體，這類客戶通常具備良好的信用記錄、穩(wěn)定的收入來源。然而，如果一些還款能力較低的客戶在中介的誘導(dǎo)之下申請(qǐng)了大額分期信用卡，極有可能會(huì)踏入高額負(fù)債漩渦。

在博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博看來，代辦中介往往以各種理由收取高額的手續(xù)費(fèi)，聲稱能夠保證辦卡成功且額度高。但實(shí)際上，消費(fèi)者支付了手續(xù)費(fèi)后，可能無法獲得承諾的信用卡，或者拿到的信用卡額度與預(yù)期不符，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失；如果代辦機(jī)構(gòu)通過不正當(dāng)手段為消費(fèi)者辦理信用卡，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，銀行會(huì)追究消費(fèi)者的責(zé)任，可能會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的信用卡被凍結(jié)，影響客戶的征信。

建立嚴(yán)密的客戶信息審核程序

信用卡代辦一直處于野蠻生長地帶，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，擾亂了正常的金融市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于市場(chǎng)上存在的代辦行為，近日，包括國有大行、股份制銀行、地方中小銀行在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)布公告指出，切勿相信中介代辦等渠道，不要輕信虛假宣傳，提防非法收取辦卡手續(xù)費(fèi)、提成費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、卡片激活費(fèi)等各類費(fèi)用的不法行為。

在規(guī)范用卡方面，多家銀行表示，個(gè)人信用卡只能用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、證券市場(chǎng)、投資理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域和其他違法違規(guī)用途。

打擊代辦“黑產(chǎn)”還需要多方面的努力和綜合治理。王蓬博進(jìn)一步指出，要想規(guī)避灰“黑產(chǎn)”，在信用卡申請(qǐng)環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該采用多因素身份驗(yàn)證技術(shù)，如人臉識(shí)別等，確保申請(qǐng)人的身份真實(shí)可靠，并且對(duì)申請(qǐng)人提供的身份信息、工作證明、收入證明等資料進(jìn)行嚴(yán)格審核；還應(yīng)該通過對(duì)客戶的交易行為、還款行為等進(jìn)行分析，建立行為分析模型，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)行為。

王德悅談及了構(gòu)建并完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系的重要性，他強(qiáng)調(diào)，銀行應(yīng)確立嚴(yán)密的客戶信息審核程序，加強(qiáng)實(shí)名制核查，涵蓋身份驗(yàn)證、電話號(hào)碼真實(shí)性核查以及銀行賬戶合法性確認(rèn)，確保申請(qǐng)人信息與持卡人信息的一致性。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)交易實(shí)施實(shí)時(shí)監(jiān)控，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)代辦信用卡的異常交易模式進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)識(shí)別并阻止可疑活動(dòng)。同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部員工培訓(xùn)，提升對(duì)代辦信用卡“黑產(chǎn)”的識(shí)別和防范能力。

目前金融詐騙手段花樣繁多，消費(fèi)者務(wù)必提高警惕。王德悅提醒，如果信用卡營銷中出現(xiàn)以下情況，則可能涉嫌詐騙：一是承諾無論信用記錄如何都能成功辦理信用卡；二是要求消費(fèi)者支付高額費(fèi)用，但不提供正規(guī)發(fā)票或合同；三是營銷人員使用虛假身份或信息，誤導(dǎo)消費(fèi)者；四是營銷過程中存在強(qiáng)迫或欺詐行為，例如威脅消費(fèi)者不辦理信用卡將影響其信用記錄等。因此，消費(fèi)者在面對(duì)信用卡營銷時(shí)，應(yīng)保持警惕，仔細(xì)辨別營銷人員的身份和營銷內(nèi)容的真實(shí)性，以避免上當(dāng)受騙。

北京商報(bào)記者 宋亦桐