繼今年1月銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于人身保險產(chǎn)品近期典型問題的通報》并點名24家險企后，5月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會人身險部關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱《通報》），集中通報2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題，其中26家險企被點名。

回溯追蹤力度不夠

據(jù)了解，為進一步規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)管理行為，防范人身保險產(chǎn)品風(fēng)險，切實保護保險消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會建立了人身保險產(chǎn)品通報制度，定期通報人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的行業(yè)共性和個性問題，督促行業(yè)認真整改，不斷提升產(chǎn)品開發(fā)水平。

此次《通報》內(nèi)容分別包括2018年產(chǎn)品回溯情況和近期產(chǎn)品備案中發(fā)現(xiàn)的典型問題。

其中，2018年產(chǎn)品回溯方面存在三項問題：一是回溯內(nèi)容不全面，部分公司僅對定價假設(shè)進行回溯，未對利潤測試假設(shè)進行回溯；二是回溯分析不深入，部分公司在回溯報告中只是簡單羅列結(jié)果或進行一般性文字描述，未對回溯發(fā)現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)進行深入分析；三是回溯結(jié)果追蹤力度不夠，部分公司對回溯發(fā)現(xiàn)的實際賠付率持續(xù)大幅低于定價預(yù)期的情況未制定調(diào)整方案，對逆選擇嚴(yán)重或賠付率遠超定價預(yù)期的風(fēng)險無解決方案，風(fēng)險仍存在逐年擴大情形。

不過，總體來看，銀保監(jiān)會表示，各人身保險公司對產(chǎn)品回溯工作的重視程度比上年有所提升，均按照要求對本公司在售產(chǎn)品進行了回溯分析，及時上報產(chǎn)品回溯報告。

“長險短做”風(fēng)險不容忽視

根據(jù)《通報》，近期產(chǎn)品備案中的主要問題有四大項，分別包括：產(chǎn)品材料問題、產(chǎn)品設(shè)計問題、條款表述問題、費率厘定問題。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，若險企在產(chǎn)品備案中存在問題，須整改后重新向監(jiān)管申請備案。

此次產(chǎn)品材料問題，主要存在漏報、少報材料；報送材料內(nèi)容不齊全；報送方式不規(guī)范。例如，中信保誠人壽某兩全保險未報送產(chǎn)品費率表；瑞華健康某疾病保險未報送產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表；此外還有太平人壽、君龍人壽、中意人壽、北京人壽、中華人壽、中銀三星人壽、工銀安盛人壽和復(fù)星聯(lián)合健康險等公司部分產(chǎn)品通過電子公文傳輸系統(tǒng)報送產(chǎn)品備案材料。

而在產(chǎn)品設(shè)計問題方面，6家險企被點名，分別包括太保安聯(lián)健康、天安人壽、珠江人壽、人保壽險、和諧健康、中融人壽。問題主要集中于產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計與產(chǎn)品定義不符、產(chǎn)品設(shè)計存在銷售誤導(dǎo)隱患、產(chǎn)品保障功能弱化、產(chǎn)品設(shè)計雷同四種。例如人保壽險某重大疾病保險，通過調(diào)整附加費用率系數(shù)倒算的方式，使產(chǎn)品的第19年和20年、第29年和30年費率完全一致。中融人壽報送的部分產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。

條款表述問題主要包括條款表述前后不一或表述不清以及理賠約定不合理。其中太平養(yǎng)老兩款產(chǎn)品被點名，例如太平養(yǎng)老某年金保險，對減保權(quán)約定不明確，存在侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險。另外太平養(yǎng)老某意外傷害保險，理賠材料中要求除交管部門出具的事故認定書外，還需提供當(dāng)次交通工具客票（存根）。

費率厘定存在四類問題，分別是退保假設(shè)不合理；繳費期設(shè)計不科學(xué)；現(xiàn)金價值計算不合理；投資收益假設(shè)不合理。例如，三峽人壽、光大永明人壽等公司報送的某終身壽險存在“長險短做”風(fēng)險；中融人壽某兩全保險利潤測試投資收益率假設(shè)高于公司過去五年平均投資收益率水平等。

研究推進產(chǎn)品信息公開披露制度

“創(chuàng)建產(chǎn)品通報制度，體現(xiàn)出銀保監(jiān)會從消費者權(quán)益維護角度強化產(chǎn)品和市場不道德管控，協(xié)助消費者構(gòu)建知情權(quán)；公開發(fā)表保險公司名稱和大類產(chǎn)品名稱對個體公司更有威懾力，為行業(yè)高質(zhì)量持續(xù)發(fā)展建構(gòu)基礎(chǔ)性條件。” 中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠表示。

事實上，早在今年1月10日，銀保監(jiān)會就通報了2018年5月產(chǎn)品專項核查清理工作中發(fā)現(xiàn)的典型問題。其中，指出個別公司存在自查整改不到位、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計和銷售宣傳“兩張皮”、部分產(chǎn)品條款設(shè)計表述不利于消費者理解等問題。

針對此次的《通報》，銀保監(jiān)會提醒道，保險產(chǎn)品開發(fā)不僅應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，也應(yīng)當(dāng)符合一般精算原理，產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)審慎、公平、合理，符合公司經(jīng)營實際，不得以形式上的合規(guī)掩飾實質(zhì)上的違規(guī)。

而從下一步工作安排可看出，銀保監(jiān)會的監(jiān)管力度將進一步加大?！锻▓蟆分赋?，下一步銀保監(jiān)會將繼續(xù)對各公司報備產(chǎn)品進行嚴(yán)格核查，持續(xù)追蹤公司產(chǎn)品經(jīng)營情況，定期通報監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)的問題。同時研究推進產(chǎn)品信息公開披露制度，加大媒體和公眾監(jiān)督力度。

對產(chǎn)品管理主體責(zé)任履行不到位、產(chǎn)品回溯工作走過場、產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計違規(guī)或不符合精算原理，以及仍涉及負面清單或歷次問題通報中列明的不合理、不規(guī)范情形的，銀保監(jiān)會將依法采取監(jiān)管措施或?qū)嵤┬姓幜P，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。

北京商報記者 孟凡霞 李皓潔