當(dāng)金融借貸行業(yè)被暴力催收、逾期、高利率等字眼充斥時(shí)，對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，最關(guān)心的還是催收問(wèn)題，而“24小時(shí)短信轟炸”等爆通訊錄的手段也成為了“軟暴力”催收的原罪。6月12日，北京商報(bào)記者隨機(jī)抽查安卓手機(jī)排名前位的20家金融借貸App發(fā)現(xiàn)，超八成App在借款時(shí)需要進(jìn)行“讀取通訊錄”操作，否則無(wú)法進(jìn)行借款。日前，全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)安全實(shí)踐指南——移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用基本業(yè)務(wù)功能必要信息規(guī)范》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)范》)提到，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)強(qiáng)制讀取用戶的通訊錄，進(jìn)一步明確了“軟暴力”催收的細(xì)分規(guī)則。

“讀取通訊錄”成借貸App常見(jiàn)伎倆

現(xiàn)如今，金融借貸類App已逐漸發(fā)展成熟，不少人在急著周轉(zhuǎn)用錢時(shí)，都會(huì)選擇網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行借款。但進(jìn)行借款操作的出借人逾期后，一定有不少被催收的血淚史。部分金融借貸平臺(tái)的催收手段較為惡劣，24小時(shí)短信轟炸、電話呼叫、群發(fā)短信給朋友等爆通訊錄的手段層出不窮。

而在借款初期填寫(xiě)申請(qǐng)資料時(shí)，“讀取通訊錄”就成為了這項(xiàng)“軟暴力”的源頭。在21CN聚投訴平臺(tái)，通過(guò)關(guān)鍵詞“爆通訊錄”搜索出的投訴帖就高達(dá)4.9萬(wàn)條。這些投訴覆蓋面較廣，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、分期借貸、消費(fèi)金融公司都牽涉其中。“私自爆通訊錄，暴力催收，發(fā)短信騷擾親戚朋友、影響正常生活”成為不少網(wǎng)友詬病的重點(diǎn)。

事實(shí)上，強(qiáng)制讀取用戶信息在金融借貸行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)十分常見(jiàn)。6月12日，北京商報(bào)記者隨機(jī)抽查安卓手機(jī)排名前位的20家金融借貸App發(fā)現(xiàn)，僅有4家機(jī)構(gòu)在審核初期未讀取用戶的通訊錄。

在隨機(jī)調(diào)查的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中，十秒借錢、易借款、現(xiàn)金借貸、閃電借款、玖富萬(wàn)卡、好分期、你我貸借款、分期貸等平臺(tái)均需要使用電話授權(quán)才能進(jìn)行操作，當(dāng)記者點(diǎn)擊禁止授權(quán)時(shí)，部分App提示“請(qǐng)您同意授權(quán)、否則功能無(wú)法正常使用”。

除了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)外，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也存在此類現(xiàn)象，但占比較少。在記者隨機(jī)抽查的7家消費(fèi)金融公司放款A(yù)pp中，僅有包銀消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融兩家機(jī)構(gòu)需要讀取用戶通訊錄。金融借貸平臺(tái)讀取用戶通訊錄的意義是什么？北京商報(bào)記者分別致電上述借款A(yù)pp中的客服電話進(jìn)行詢問(wèn)，回答的結(jié)果大同小異，均是“對(duì)用戶手機(jī)的使用情況進(jìn)行了解”。一家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)客服向記者介紹，讀取通訊錄的原因是以便在后期有優(yōu)惠活動(dòng)和提額活動(dòng)中更好地聯(lián)系借款人。

20家金融借貸App，超八成在借款時(shí)需要進(jìn)行“讀取通訊錄”操作 

新規(guī)“發(fā)威”：不應(yīng)強(qiáng)制讀取通訊錄

隨著現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)的落地，很多借貸平臺(tái)停止放貸，紛紛通過(guò)各種手段，加緊催收，通過(guò)讀取用戶通訊錄信息，打爆通訊錄也成為了最常見(jiàn)的催收手段。日前，全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布了《規(guī)范》，對(duì)16類App基本業(yè)務(wù)功能正常運(yùn)行所需的個(gè)人信息提出了規(guī)范。

其中，對(duì)于金融借貸類App，《規(guī)范》的定義是：“為個(gè)人用戶提供從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)，包括授信、借款、還款與交易記錄等功能，這里的金融機(jī)構(gòu)通常是指有放貸資質(zhì)的銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司等在網(wǎng)絡(luò)上提供借貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)。”

《規(guī)范》指出，金融借貸基本業(yè)務(wù)功能必要的信息包括手機(jī)號(hào)碼、賬號(hào)信息、身份信息、銀行賬戶信息、個(gè)人征信信息、緊急聯(lián)系人信息、借貸交易記錄等。值得注意的是，在獲取緊急聯(lián)系人信息一欄，《規(guī)范》要求該信息僅用于金融機(jī)構(gòu)在借貸人逾期不還時(shí)進(jìn)行催款，應(yīng)允許用戶在金融借貸應(yīng)用中手動(dòng)輸入緊急聯(lián)系人信息，而不應(yīng)強(qiáng)制讀取用戶的通訊錄。

麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮對(duì)北京商報(bào)記者介紹稱，暴力催收問(wèn)題近年來(lái)得到了市場(chǎng)關(guān)注，其形態(tài)也從傳統(tǒng)的“暴力催收”，轉(zhuǎn)向如今的“軟暴力”催收。2019年4月，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合印發(fā)的4個(gè)關(guān)于辦理掃黑除惡案件的意見(jiàn)，其中一個(gè)亮點(diǎn)是將通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)或者通訊工具實(shí)施的“軟暴力”也列入其中。也就是說(shuō)，傳統(tǒng)催收公司常用的爆通訊錄、P照片等手段，已經(jīng)被列入“軟暴力”行列，一旦被取證，將會(huì)受到法律的嚴(yán)懲。

但需要關(guān)注的是，此次發(fā)布的《規(guī)范》不屬于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管在“軟暴力”催收方面還有許多亟待解決的問(wèn)題，蘇筱芮表示，針對(duì)借款人就催收的投訴問(wèn)題，目前仍未形成統(tǒng)一的規(guī)范管理辦法，具體包括投訴流程、投訴有效性識(shí)別、結(jié)案反饋等。

應(yīng)將上下游企業(yè)納入自律范圍

隨著第三方債務(wù)催收大軍的崛起，將催收行業(yè)放在陽(yáng)光下也成為了不少出借人的訴求。全國(guó)政協(xié)委員、最高人民法院國(guó)際商事專家委員會(huì)委員王貴國(guó)，在今年兩會(huì)期間提出了《關(guān)于加強(qiáng)債務(wù)催收行業(yè)自律的建議》。他在接受媒體采訪時(shí)表示，催收行業(yè)已成為陽(yáng)光下的行業(yè)，但仍存在監(jiān)管缺位、行業(yè)自律規(guī)范不足、競(jìng)爭(zhēng)失序等諸多發(fā)展困境，我國(guó)應(yīng)當(dāng)加快成立催收行業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)，并推動(dòng)行業(yè)立法。

在網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)張葉霞看來(lái)，網(wǎng)貸催收存在的問(wèn)題一是風(fēng)險(xiǎn)隔離制度不完善，存在催收公司操作不規(guī)范被調(diào)查而波及到平臺(tái)的情形。二是考核機(jī)制不科學(xué)，以催回量為KPI，部分業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)達(dá)標(biāo)采取暴力催收。三是內(nèi)控管理機(jī)制缺失，部分平臺(tái)在外包催收業(yè)務(wù)的同時(shí)，允許外包公司再外包，這樣的層層外包容易導(dǎo)致平臺(tái)對(duì)催收機(jī)構(gòu)的約束機(jī)制形同虛設(shè)。此外，催收機(jī)構(gòu)資質(zhì)不一。催收業(yè)務(wù)雖非持牌經(jīng)營(yíng)，但也要具備一定資質(zhì)，而部分催收公司的“經(jīng)營(yíng)范圍”并不包括還款提醒通知等相關(guān)業(yè)務(wù)。

針對(duì)規(guī)范催收自律方面的建議，蘇筱芮進(jìn)一步指出，首先要將主要業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（例如消金公司、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）、金融科技機(jī)構(gòu)（智能催收等供應(yīng)商）、外包催收公司等上下游企業(yè)納入到整個(gè)催收自律的范圍中來(lái)；其次要將規(guī)范催收自律與打擊惡意逃廢債區(qū)分開(kāi)來(lái)，通過(guò)合理合法的方式實(shí)現(xiàn)對(duì)失信人的懲戒。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 宋亦桐