不少購房人有這樣的經(jīng)歷：終于住進(jìn)了新房，卻遇到房子漏水、不均勻沉降等房屋質(zhì)量“硬傷”。而在繁瑣冗長的維權(quán)過程中，有時(shí)還會(huì)遭遇各責(zé)任方“扯皮”、問題懸而不決的現(xiàn)象……到底誰能為樓房質(zhì)量問題提供賠償？6月18日，北京商報(bào)記者了解到，住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)（以下簡稱“缺陷保險(xiǎn)”）實(shí)施以來的第一單正式簽發(fā)，由此也標(biāo)志著缺陷保險(xiǎn)項(xiàng)目已正式落地。未來，缺陷保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)全市新建住宅工程承保全覆蓋，確保住宅質(zhì)量問題有人修、有人管，此舉將有力提升消費(fèi)者住房權(quán)益，在釋放房企保證金的同時(shí)實(shí)現(xiàn)住宅工程全過程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管控，并且該險(xiǎn)種的落地，也為保險(xiǎn)企業(yè)開啟了一片新藍(lán)海。

首單落地

6月18日上午，“北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)第一單簽發(fā)”的消息傳出。在消息傳出后第一時(shí)間，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司北京市分公司（以下簡稱“人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司”）向北京商報(bào)記者確定了上述消息的真實(shí)性。

據(jù)悉，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司作為首席承保公司與北京建升房地產(chǎn)開發(fā)有限公司（以下簡稱“建升房地產(chǎn)”）合作，簽發(fā)了北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)實(shí)施以來的第一單，這也標(biāo)志著北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)項(xiàng)目已正式落地。

作為工程質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)首單落地中的“主角”，建升房地產(chǎn)成為外界關(guān)注的焦點(diǎn)。就人保財(cái)險(xiǎn)承保項(xiàng)目、具體承保內(nèi)容以及為何選擇投保缺陷保險(xiǎn)等問題，北京商報(bào)記者致電建升房地產(chǎn)，不過截至發(fā)稿，未有人接聽。

在合碩機(jī)構(gòu)首席分析師郭毅看來，工程質(zhì)量缺陷保險(xiǎn)從頒布到落地推進(jìn)速度較快，說明相關(guān)條例很早就已經(jīng)開始醞釀，同時(shí)保險(xiǎn)公司層面應(yīng)該也一直在規(guī)劃相應(yīng)的險(xiǎn)種，就保險(xiǎn)范圍、保價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、理賠條件等都已形成了一個(gè)相對較成熟的方案。

險(xiǎn)企17晉10

據(jù)了解，今年4月，北京市政府印發(fā)了《關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委等四部門〈北京市住宅工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)暫行管理辦法〉的通知》（以下簡稱《辦法》），明確在全市新建、改建、擴(kuò)建住宅領(lǐng)域全面推進(jìn)缺陷保險(xiǎn)。缺陷保險(xiǎn)的承保采取共保模式。共保體由牽頭保險(xiǎn)公司和至少兩家成員保險(xiǎn)公司組成，并實(shí)行統(tǒng)一保險(xiǎn)條款、統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率、統(tǒng)一理賠服務(wù)、統(tǒng)一分配份額、統(tǒng)一信息平臺(tái)。

北京商報(bào)記者了解到，6月11日，由市住房城鄉(xiāng)建設(shè)、金融監(jiān)管部門公開招標(biāo)，最終有10家保險(xiǎn)公司入圍，分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)。而此前參與角逐的還有亞太財(cái)險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、泰山財(cái)險(xiǎn)、京東安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、英大財(cái)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)這7家公司。

某財(cái)險(xiǎn)公司工程保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的具體承保費(fèi)率，是根據(jù)建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)程度和參建主體資質(zhì)、誠信情況、風(fēng)險(xiǎn)管理要求，結(jié)合再保險(xiǎn)市場狀況，在保險(xiǎn)合同中具體約定。對資質(zhì)等級高和誠信記錄優(yōu)良的，保險(xiǎn)公司將給予費(fèi)率優(yōu)惠。目前上海實(shí)行的基準(zhǔn)費(fèi)率一般為工程總造價(jià)的1.5%，今后根據(jù)每個(gè)項(xiàng)目的情況逐步實(shí)行差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率。在理賠上，需要根據(jù)用戶的維修和維護(hù)費(fèi)用來提供補(bǔ)償。

承保范圍

根據(jù)《辦法》規(guī)定，缺陷保險(xiǎn)的基本承保范圍包括地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)工程缺陷、保溫和防水工程缺陷，具體涵蓋：整體或局部倒塌；地基不均勻沉降；基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)部位出現(xiàn)影響結(jié)構(gòu)安全的裂縫、變形、破損、斷裂；陽臺(tái)、雨蓬、挑檐、空調(diào)板等裂縫、變形、破損、斷裂；外墻面脫落、坍塌等。

房屋所有權(quán)人或使用人超過設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)增大荷載、擅自拆改房屋承重結(jié)構(gòu)、擅自改變設(shè)備位置等三項(xiàng)內(nèi)容不在保險(xiǎn)承保責(zé)任范圍內(nèi)。

對于消費(fèi)者關(guān)心的保險(xiǎn)理賠事宜，《辦法》明確，建設(shè)單位投保缺陷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間，地基基礎(chǔ)和主體結(jié)構(gòu)工程為十年，保溫和防水工程為五年。保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間自建設(shè)工程竣工驗(yàn)收合格兩年之日起算。

住宅工程在竣工驗(yàn)收合格之日至保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)的工程質(zhì)量潛在缺陷，由建設(shè)單位負(fù)責(zé)組織維修。保險(xiǎn)期間屆滿后交房的住宅工程，建設(shè)單位應(yīng)當(dāng)在交房前15日通知保險(xiǎn)公司、業(yè)主共同驗(yàn)收，若存在質(zhì)量缺陷，由建設(shè)單位承擔(dān)維修或賠償責(zé)任。

風(fēng)險(xiǎn)并存

據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司介紹，缺陷保險(xiǎn)是國際通行的工程質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理方式，法國、美國等40多個(gè)國家已經(jīng)發(fā)展較為成熟，我國上海、江蘇等地區(qū)已經(jīng)開展相關(guān)試點(diǎn)探索工作。而此次人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司的缺陷保險(xiǎn)承保落地，也標(biāo)志著新的北京保險(xiǎn)市場正式開啟。

同時(shí)，在中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長王向楠看來，缺陷保險(xiǎn)未來市場前景廣闊，他表示，住宅是中國居民家庭最重要的消費(fèi)品/投資品，建設(shè)環(huán)節(jié)多、產(chǎn)品復(fù)雜、使用期限長，以其為標(biāo)的的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的市場廣闊。具體的市場規(guī)模要根據(jù)該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的保障范圍來界定。當(dāng)該產(chǎn)品較為成熟時(shí)，應(yīng)當(dāng)是最大的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。

滬上某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，缺陷保險(xiǎn)替代了物業(yè)保修金，為住宅工程提供了更加充足的風(fēng)險(xiǎn)保障；同時(shí)，引入新型風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，為住宅工程提供貫穿設(shè)計(jì)、施工、驗(yàn)收等全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)，與監(jiān)理單位共同形成了住宅工程質(zhì)量的“雙保險(xiǎn)”。該機(jī)制能夠有效解決當(dāng)前物業(yè)保修金使用中存在的耗時(shí)久、程序煩等難題，也有利于緩解相關(guān)政府部門直接面對社會(huì)矛盾糾紛的局面。

不過，保險(xiǎn)公司承保缺陷保險(xiǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也顯而易見。某外資險(xiǎn)企工程險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，在負(fù)債久期匹配上，不同于普通的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，缺陷保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限長，缺陷責(zé)任保險(xiǎn)一般都持續(xù)十年，這會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來長期的償付壓力；同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司普遍缺乏建設(shè)行業(yè)的專業(yè)知識和人才，因此風(fēng)險(xiǎn)管控多停留在承保前對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)識別和對歷史事故經(jīng)驗(yàn)的簡單分析層面，沒有能力從建設(shè)工程質(zhì)量潛在缺陷保險(xiǎn)的全壽命周期和全方位角度進(jìn)行實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)管控。

“該險(xiǎn)種盈利比較難，偏社會(huì)性質(zhì)的，目的是承包商的資金流動(dòng)起來。”該人士介紹道。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 李皓潔 榮蕾