隨著智慧城市被提出，越來越多的人已經意識到信用和信息是現代社會運行的基礎，也是智慧城市建設圍繞的核心，信用體系建設成為智慧城市建設的重要突破口。

隨著新興技術的發(fā)展，利用大數據等前沿技術應用于信用管理成為大勢所趨，并且要實現建立真正有效的信用機制，還需要數據和建立完善的標準法制來共同推進。

個人征信是新型智慧城市基石

中國互聯網協會、新華網和螞蟻金服發(fā)布的《新空間·新生活·新治理——中國新型智慧城市·螞蟻模式》白皮書中提到，以人為本是新型智慧城市的核心出發(fā)點，新型智慧城市不是鋼筋水泥的堆砌，也不僅僅是辦事柜臺的線上化，更重要的是以人為本，有情懷、有溫度的服務。信用體系是新型智慧城市的基石，智慧城市作為城市發(fā)展的高級形態(tài)，信用的作用不是被削弱了，而是在新的“互聯網+”時代下被強化了。由此可見，個人信用體系是智慧城市建設的核心要素。

螞蟻金服首席執(zhí)行官井賢棟表示，新型智慧城市的核心特點在于“以人為本”、“協同治理”、“數據驅動”。例如在交易層面，以螞蟻金服提供的“智慧城市”建設模式為例，其支付寶的支付平臺在一定程度上實現交易的即時、遠程、實名，為了突破時間、空間、信息不對稱等限制。用戶評價系統(tǒng)的利用能夠低成本、高效率地約束產品、服務質量的信用體系。

中國誠信信用管理股份有限公司副總裁張英杰曾公開表示，“智慧城市建設不是簡單地鋪網線、架WiFi，智慧城市的內核是信息和信用地能力建設”。因此以信用科技為基礎的智慧城市建設需要遵循四個基本的要點，將智慧城市現有信用成果顯性化；智慧城市建設要以信用建設內容管理為引擎；以信用場景拓展賦能智慧城市；以信用產品應用提升智慧城市價值。

國務院《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》提到，社會信用體系建設的主要目標是，到2020年，社會信用基礎性法律法規(guī)和標準體系基本建立，以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)基本建成，信用監(jiān)管體制基本健全，信用服務市場體系比較完善，守信激勵和失信懲戒機制全面發(fā)揮作用。

全民征信依舊困難重重

目前我國的個人征信產業(yè)鏈主體豐富，但是傳統(tǒng)的個人信用評分仍然存在諸多痛點，例如征信人口的普及率依然偏低，有效性針對性機制不完善，個人失信行為屢屢發(fā)生。

今年5月，一條“買18件衣服旅游后退貨”的消息登上微博熱搜，買家黃小姐在李先生的網店購入18全民征信依舊困難重重24件衣服，總價4600多元。在收貨后的第七天，以不喜歡為由發(fā)起退貨請求，但李先生發(fā)現對方穿著自家店鋪的服裝和朋友去了西藏旅游。

隨著電商的普及，交易過程中也會出現各種誠信問題。根據《2017年“雙十一”網購綜合信用評價報告》顯示，2017年11月11日當天，電商平臺流量明顯增加，基本集中在淘寶、天貓、京東三個平臺，三大平臺的購買用戶數量占全網的93.99%。但是部分商家存在著以次充好、換下新款改銷舊款、產品質量有瑕疵、出售假冒偽劣商品等現象，退貨率與2016年持平，這也表明還存在著個人征信的界限不明確、規(guī)定不完全等問題。

雖然我國目前已建立了基本完備的個人信用體系，但無法完全覆蓋社會生活的所有方面，個人信息沒有明確保障，失信者懲戒機制不明確。在互聯網發(fā)展新階段，還需拓寬數據獲取范圍、獲取渠道、缺乏創(chuàng)新的分析手段和服務手段。

數據是基礎，法律是保障

目前，依托于新興技術和大數據的支撐，征信數據在規(guī)模、維度和模型的迭代優(yōu)化方面有長足的進步，大數據和云計算等新興技術正成為互聯網背景征信公司突破傳統(tǒng)瓶頸的重要手段。在信用評估分析中融合多源數據，引入機器學習的預測模型和集成學習策略，優(yōu)化算法和模型體系。

但是截至目前，數據獲取范圍存在局限性。在互聯網經濟和互聯網金融快速發(fā)展的今天，大量的數據被廣泛留存在互聯網平臺之上，這些數據是反映個人信用狀況的補充信息，部分互金數據更是判斷用戶整體負債和償還能力的強相關數據。

元素征信副總裁尹佳音曾對《數據》記者表示，要實現真正有效、全面的社會信用服務，除了數據本身外，最底層需求是完善的標準或者是法制。“現在中國最需要的是信用立法。”

自今年1月1日起實施的《中華人民共和國電子商務法》（以下簡稱“電商法”），填補了我國在電子商務領域的法律空白，對規(guī)范電商及平臺行為、維護消費者權益、防范數據造假，提供了重要的法律保障。

對此，國家統(tǒng)計局統(tǒng)計科學研究所原所長潘璠表示，首先還是要有的放矢地完善有關法規(guī)條款，嚴格執(zhí)法，使查處各種源自線下、體現在線上的網絡亂象有法可依，并使依法處罰足以產生警示和威懾作用；其次是要發(fā)展、豐富技術手段，要通過先進技術，使對各種網絡亂象的監(jiān)控如攝像頭、電子眼一樣及時有效。另一方面，也要積極推動大數據應用，使其在社會誠信體系建設中有效發(fā)揮作用。盡管在大數據生成過程中要嚴格依法保護個人隱私且違法必究，但在大數據洪流中，個人和企業(yè)的失信及被查處的情況也將留下確鑿痕跡。

案例鏈接

信用杭州建設初現成效

杭州市發(fā)改委聯手螞蟻金服·芝麻信用推出“城市信用報告查詢”服務，市民無需出門，打開支付寶，通過芝麻信用就能隨時隨地查到自己的市民信用報告。目前，查詢人數據已經超過240萬。

2016年8月20日起，杭州居民無須押金，只要芝麻信用分在600分以上，便可在景區(qū)、機場、公交站等315個點免費借雨傘和充電寶，在全國首開先例。數據顯示，杭州地區(qū)開通芝麻信用的用戶已經超過406萬，超過270萬杭州市民通過芝麻信用的信用評估獲得金融服務，其中約80萬人是沒有傳統(tǒng)征信信貸記錄的剛畢業(yè)年輕白領和藍領、農民等，通過互聯網＋信用撬動，他們獲得的授信總額度超過25億元。

各類押金正在杭州慢慢消失，信用免押模式開始盛行。目前，約11萬杭州市民已經享受免押金酒店信用住服務，合計免除預授權押金超過8800萬元，入住時間由平均十幾分鐘下降到45秒，退房時間由平均4、5分鐘下降到18秒。超過1萬人次使用過芝麻信用免押金信用租車服務，累計免除租賃押金逾4000萬元。杭州市民在外地使用芝麻信用免押金信用掃碼租公共自行車服務逾2萬人次，累計免除租賃押金超過400萬元。

文 / 江陽俊