不論是政府層面，還是各金融機(jī)構(gòu)，都在這一時(shí)期重點(diǎn)推進(jìn)普惠金融服務(wù)。但由于中小微企業(yè)的發(fā)展水平良莠不齊，且抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較弱，如果進(jìn)行無(wú)差別的盲目貸款，那么金融機(jī)構(gòu)將在很大程度上背負(fù)更大的風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融意義重大，但想要在風(fēng)險(xiǎn)可控的范圍內(nèi)做好這件事，就必須通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)看得更清、更準(zhǔn)。

普惠金融的客戶群體是一些小微企業(yè)、雙創(chuàng)、涉農(nóng)、扶貧和一些社會(huì)弱勢(shì)群體，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要主體，為這些企業(yè)提供良好的金融服務(wù)，是金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)和義務(wù)所在。

尤其在此次疫情期間，中小微企業(yè)面臨資金和人力的雙重考驗(yàn)，對(duì)于眾多小微依靠大量人員的勞動(dòng)密集型企業(yè)，不能復(fù)工將會(huì)直接造成他們資金鏈斷裂，這種情況下，幫助這些企業(yè)對(duì)接到合適的金融服務(wù)與信貸產(chǎn)品，就顯得格外重要。

“這其中，大數(shù)據(jù)能發(fā)揮幾個(gè)重要作用，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、受眾匹配、風(fēng)險(xiǎn)防控、以及服務(wù)優(yōu)化等”，迪科數(shù)金金融產(chǎn)品部副總經(jīng)理朱全日就向《數(shù)據(jù)》表示。目前，他們依托公共服務(wù)平臺(tái)，組織金融專家和金融機(jī)構(gòu)一起研究制定疫情時(shí)期針對(duì)中小微企業(yè)的特色金融產(chǎn)品服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)疫情發(fā)展情況、對(duì)不同類型小微企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)狀況、產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況、以及對(duì)銀行自身情況的綜合分析，打造更具針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品。

在使用功能上，這些產(chǎn)品將會(huì)依據(jù)大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的支撐，為小微企業(yè)提供全程線上化的借貸辦理服務(wù)，不僅要保證辦理周期更短、利率更高，還要保證企業(yè)審核從簡(jiǎn)從優(yōu)，從簡(jiǎn)的背后，就是通過(guò)大數(shù)據(jù)手段去快速分析出一家貸款企業(yè)的綜合情況，從而不需要企業(yè)方提供過(guò)多的材料證明就能判斷對(duì)方是否有欺詐或還款能力不足的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，普惠金融所面臨的主要問(wèn)題是：風(fēng)控怎么做。“盲目按照政策去給所有中小微企業(yè)無(wú)差別的提供信貸產(chǎn)品，實(shí)際上背后蘊(yùn)藏了非常大的金融風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椴恢榔髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、法人信用情況，盲目去做可能會(huì)爆發(fā)出很大的金融風(fēng)險(xiǎn)出來(lái)。”朱全日表示。對(duì)于普惠金融，銀行業(yè)內(nèi)近幾年已經(jīng)達(dá)成一個(gè)共識(shí)，既要服務(wù)好普惠金融群體，又要守住風(fēng)險(xiǎn)底線。

而這也是為什么普惠金融特別需要大數(shù)據(jù)技術(shù)支持的原因。在朱全日看來(lái)，雖然普惠金融的政策很好，但不少金融機(jī)構(gòu)在落實(shí)的時(shí)候還是過(guò)于簡(jiǎn)單粗放，不知道這些錢應(yīng)該怎么分配。

“如果把所有的普惠金融的錢都拿來(lái)平分，對(duì)小微企業(yè)也起不到什么作用，杯水車薪，反而會(huì)拖垮那些本來(lái)更有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)。如果想把普惠金融的扶持資金傾斜給那些有潛力的小微企業(yè)，那你就要準(zhǔn)確找到目標(biāo)客戶、識(shí)別出客戶的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)，有意識(shí)地做好風(fēng)險(xiǎn)防控和經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)。”朱全日說(shuō)道。

在金融行業(yè)，普惠金融一直被視作是一件“苦差事”，不僅金額小、成本高、尤其風(fēng)控很難。要想評(píng)估一個(gè)中小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，就需要對(duì)其稅務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、流水貿(mào)易等各種數(shù)據(jù)做聯(lián)合分析，判斷其經(jīng)營(yíng)情況、綜合資產(chǎn)負(fù)債情況，以及未來(lái)的營(yíng)收情況等。

對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)收集一直是一個(gè)很大的難題。由于小微企業(yè)的數(shù)據(jù)不僅比較稀缺，而且一般都分散在各個(gè)不同的機(jī)構(gòu)、平臺(tái)，包括不同政府部門的社保、公積金、企業(yè)工商稅務(wù)等數(shù)據(jù)，銀行機(jī)構(gòu)有關(guān)數(shù)據(jù)、運(yùn)營(yíng)商有關(guān)數(shù)據(jù)，各方數(shù)據(jù)都有價(jià)值，但現(xiàn)實(shí)情況下這些數(shù)據(jù)都是孤立的。

要想獲得對(duì)一家企業(yè)的完整畫像，就需要將數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，但在目前數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全相關(guān)立法尚未明確的情況下，數(shù)據(jù)聯(lián)通的最后一道大門仍難以打開。

事實(shí)上，從技術(shù)層面上，行業(yè)甚至已經(jīng)有了安全的信息價(jià)值交互方法，朱全日表示，“結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)、應(yīng)用多方安全計(jì)算，數(shù)據(jù)可以在不流出的情況下去做整合，各方數(shù)據(jù)做加密之后再做聯(lián)合價(jià)值挖掘，這中間信息傳遞是基于加密且不可被破解的，不會(huì)暴露信息的價(jià)值。一個(gè)簡(jiǎn)單的類比就是，我不知你有多少錢，也不知道他有多少錢，但我能通過(guò)多方安全計(jì)算知道你倆一共有多少錢。”

所以盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)在消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)甄別防控上已經(jīng)比較成熟了，但由于數(shù)據(jù)打通的難題，大數(shù)據(jù)和人工智能的應(yīng)用，在普惠金融才逐步開始深入應(yīng)用。

不過(guò)朱全日也表示，通過(guò)這次疫情的考驗(yàn)，以及區(qū)塊鏈、安全計(jì)算技術(shù)的實(shí)用化，相比于以前，他切身感受到各個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)聯(lián)通的共識(shí)已經(jīng)越來(lái)越明顯，這也讓他對(duì)接下來(lái)的普惠金融的發(fā)展抱有很多希望。

事實(shí)上，去年底，為了打通信息壁壘，上海8家單位（上海市科委、上海市人力資源社會(huì)保障局、上海市規(guī)劃資源局、上海市生態(tài)環(huán)境局、上海市住房城鄉(xiāng)建設(shè)委、上海市市場(chǎng)監(jiān)管局、上海市稅務(wù)局、上海市高級(jí)法院）就已經(jīng)聯(lián)合開放了首批300余個(gè)普惠金融相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了納稅、社保繳納、住房公積金、市場(chǎng)監(jiān)管、發(fā)明專利、科創(chuàng)企業(yè)認(rèn)定、環(huán)保處罰、商標(biāo)、司法判決等信息，再通過(guò)上海市大數(shù)據(jù)中心集中面向商業(yè)銀行開放，從而打通了政府和銀行間信息壁壘。這一開放的態(tài)度也讓我們更加相信數(shù)據(jù)壁壘將會(huì)在全國(guó)范圍內(nèi)逐一被打破。

疫情的考驗(yàn)暴露出普惠金融眾多不足，這其中，朱全日能感受到的是，很多金融機(jī)構(gòu)在普惠金融一事上的服務(wù)意識(shí)還不是很到位，而且僅僅局限于“金融”二字。

在他看來(lái)，普惠金融應(yīng)該被當(dāng)作一項(xiàng)公共服務(wù)事業(yè)來(lái)實(shí)施，所以他提出了“回歸”兩個(gè)字，“普惠金融要回歸到金融服務(wù)的本質(zhì)，一個(gè)是理念的回歸，一個(gè)是路徑的回歸。”

理念的回歸就在于，基于大數(shù)據(jù)來(lái)甄別有潛力的企業(yè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)。實(shí)施路徑的回歸就在于強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，拓寬普惠視野。朱全日介紹，在這種理念下，迪科數(shù)金在疫情期間做了兩件事，一方面利用公共服務(wù)平臺(tái)為這些小微企業(yè)及時(shí)推送金融政策等相關(guān)資訊，根據(jù)大數(shù)據(jù)的智能匹配技術(shù)給這些企業(yè)推薦合適的信貸產(chǎn)品。此外，還利用智能語(yǔ)音服務(wù)機(jī)器人技術(shù)，幫助金融機(jī)構(gòu)做好與客戶的對(duì)接，實(shí)現(xiàn)人機(jī)友好協(xié)同，提升金融服務(wù)效率。

另一方面，朱全日更是看到了普惠金融的更大價(jià)值，在于對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的整體支撐。他舉例道，在近期對(duì)接的一家省級(jí)綠色特色產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中，聯(lián)盟里的企業(yè)包括原材料生產(chǎn)商、加工商、物流商等等，以前這些企業(yè)都是孤立存在的，但未來(lái)可以嘗試通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈上的公共服務(wù)，將每個(gè)環(huán)節(jié)上的小微企業(yè)，整合在一起形成對(duì)接，讓整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈形成合力。在對(duì)接過(guò)程中，通過(guò)政策的引導(dǎo)，金融服務(wù)也會(huì)朝著各個(gè)環(huán)節(jié)鏈上的重點(diǎn)中小微企業(yè)去傾斜。這樣就可以根據(jù)整條產(chǎn)業(yè)鏈的情況來(lái)更好地了解其中的企業(yè)，服務(wù)企業(yè)。

朱全日最后講到，普惠金融是以一個(gè)需要由政府引導(dǎo)，由各行各業(yè)協(xié)作去共同推進(jìn)的一個(gè)公共服務(wù)事業(yè)，并且普惠金融不應(yīng)該只局限于“金融”這兩個(gè)字上，它應(yīng)該擴(kuò)展開來(lái)，形成整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的普惠服務(wù)。“這個(gè)里面‘金融’只是個(gè)引子，它可以去引導(dǎo)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個(gè)企業(yè)進(jìn)行銜接。”

（圖片來(lái)源：攝圖網(wǎng)）

文字丨小羅號(hào)

編輯丨東青