個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)兩周年之際，已有多地公布最新的開戶等數(shù)據(jù)。12月1日，北京商報(bào)記者了解到，上海近日公布的個(gè)人養(yǎng)老金繳存金額和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)顯示，兩者分別為超過110億元和超過3億元。與此同時(shí)，記者梳理發(fā)現(xiàn)，兩年以來，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品圈不斷擴(kuò)容，已有27家保險(xiǎn)公司推出210種產(chǎn)品方案，目前在售產(chǎn)品選擇有60多種。

個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)已經(jīng)啟動(dòng)了兩年的時(shí)間，在全國推開在即這一背景下，險(xiǎn)企如何從產(chǎn)品、服務(wù)等層面發(fā)力，打破“開戶多、繳存少”這一現(xiàn)狀？在打造養(yǎng)老金融能力方面，抓住巨大市場機(jī)遇還有哪些空間？

北京市繳存資金114.2億元

上海地區(qū)個(gè)人養(yǎng)老金累計(jì)開戶近500萬戶，繳存金額超過110億元，上海專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過3億元；廣東個(gè)人養(yǎng)老金先行實(shí)施地區(qū)廣州（含省直）、深圳開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶超900萬戶；北京市開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶，繳存資金114.2億元，北京市專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)累計(jì)投保達(dá)23萬人次，保費(fèi)規(guī)模37.6億元……

北京商報(bào)記者注意到，在個(gè)人養(yǎng)老金制度落地兩周年之際，上海、廣州、北京等多地區(qū)陸續(xù)公布了截至2024年9月底的個(gè)人養(yǎng)老金開戶以及專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)等。

目前雖然暫無個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模公開數(shù)據(jù)，不過，平安證券在10月發(fā)布的研報(bào)中提到，按照各類產(chǎn)品規(guī)模加總計(jì)算，預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模超過65.1億元。

個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一項(xiàng)重要制度安排。2022年11月，人社部等五部委聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，意味著我國政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地。

當(dāng)前，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量正持續(xù)擴(kuò)容。國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品包括四大類，保險(xiǎn)類產(chǎn)品為其中之一，已有144款。12月1日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司官網(wǎng)公布的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單顯示，個(gè)人養(yǎng)老金從“初始版”的6家公司7種產(chǎn)品方案，擴(kuò)容至目前的27家公司210種產(chǎn)品方案。具體來看，部分產(chǎn)品分為A款、B款和C款，部分產(chǎn)品在不同年份也推出了不同的產(chǎn)品方案。上述產(chǎn)品中目前在售的達(dá)61款。

從產(chǎn)品類型來看，目前個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品類型已經(jīng)涵蓋專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等產(chǎn)品類型。不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，冠以“專屬”之名的專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)形式相對(duì)較為靈活。從收益層面，險(xiǎn)企上半年披露的16款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)2023年結(jié)算利率顯示，穩(wěn)健賬戶2023年結(jié)算利率最高達(dá)4.15%，進(jìn)取賬戶結(jié)算利率最高為4.25%。

全國推行在即

繼個(gè)人養(yǎng)老金制度在36城試點(diǎn)取得先行經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在全國推行被提上日程。今年的政府工作報(bào)告明確提出，在全國實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

人力資源和社會(huì)保障部年內(nèi)也明確，下一步將全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度。

“受訪者個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)際參與率還有較大提升空間。”中國保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)今年10月發(fā)布的《中國養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2024）》（以下簡稱《調(diào)查報(bào)告》）指出，約35%的受訪者實(shí)際參加了個(gè)人養(yǎng)老金，超過40%的受訪者了解政策但并未參加?！墩{(diào)查報(bào)告》也提到，預(yù)計(jì)隨著個(gè)人養(yǎng)老金在全國范圍內(nèi)推廣，居民總體參與率會(huì)有進(jìn)一步提升，年齡在30—50歲以及收入較高的人群或?qū)⒊蔀橹饕獏⑴c者。

對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金制度如果在全國推開，此前的開戶熱、繳存冷這一現(xiàn)狀能否得到緩解，在首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長李文中看來，可能在一定程度上將得到緩解。因?yàn)槭袌隼食掷m(xù)下行，而股市在相關(guān)政策的支持之下明顯回暖，這會(huì)使得養(yǎng)老金制度的吸引力增強(qiáng)，一定程度上會(huì)增強(qiáng)民眾的參與意愿。當(dāng)然，如果想從根本上改變這種狀況還需要制度的進(jìn)一步完善，例如進(jìn)一步提高稅收優(yōu)惠力度，豐富產(chǎn)品選擇，增強(qiáng)制度的靈活性以滿足群眾的不同保障需求。

需要關(guān)注的是，險(xiǎn)企在進(jìn)一步推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)面時(shí)，還應(yīng)注重深耕產(chǎn)品、服務(wù)在內(nèi)的多個(gè)方面。李文中表示，一是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足不同消費(fèi)者的保障需求。二是提升服務(wù)質(zhì)量，不斷改善消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保個(gè)人養(yǎng)老金在資金安全的基礎(chǔ)上提升收益。

除了發(fā)揮在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還可以通過資產(chǎn)管理的方式，為個(gè)人養(yǎng)老金投資提供更加豐富的選擇。業(yè)內(nèi)人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，比如，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司可以設(shè)計(jì)更多符合個(gè)人養(yǎng)老金投資的產(chǎn)品，例如養(yǎng)老目標(biāo)日期基金、養(yǎng)老目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金等，從而豐富個(gè)人養(yǎng)老金的投資范圍。這些產(chǎn)品可以根據(jù)投資者的年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素進(jìn)行個(gè)性化配置，幫助投資者在退休前逐步積累養(yǎng)老金，實(shí)現(xiàn)更加有效的養(yǎng)老規(guī)劃。

“保險(xiǎn)公司應(yīng)以個(gè)人養(yǎng)老金推廣為契機(jī)，全面銷售多種形式的商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品，同時(shí)加載健康和養(yǎng)老保障服務(wù)，構(gòu)建全生命周期的養(yǎng)老金融保險(xiǎn)保障和健康管理與養(yǎng)老服務(wù)。從戰(zhàn)略規(guī)劃層面，個(gè)人養(yǎng)老金的業(yè)務(wù)規(guī)模是有限的，但可以成為保險(xiǎn)公司發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金的抓手。保險(xiǎn)公司應(yīng)重視并投入更多業(yè)務(wù)資源，發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金，同時(shí)積極推動(dòng)非稅優(yōu)養(yǎng)老保障相關(guān)產(chǎn)品。”北京工商大學(xué)中國保險(xiǎn)研究院副秘書長宋占軍如是表示。

北京商報(bào)記者 胡永新