不用健康告知也可以投保醫(yī)療險？12月3日，北京商報記者注意到，近期國壽財險上線了一款名為“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療險”的醫(yī)療險產(chǎn)品，以免健康告知為賣點。事實上，商業(yè)醫(yī)療險領(lǐng)域正逐步掀起“免健康告知”的新風向。已有多家保險公司推出免健康告知的保險產(chǎn)品。既有百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，也有重疾類產(chǎn)品。不用看復雜的健康告知就能投保，到底是真的降低了投保門檻，還是營銷噱頭？消費者該如何抉擇？

多險企跟進“免健告”

眾所周知，健康告知是指保險公司在投保前了解投保人的健康情況，是保險公司評估風險的重要環(huán)節(jié)。在投保過程中，健康告知往往是投保成功與否的關(guān)鍵，健康告知無法通過，被拒保、除外的情況并不罕見。

以往，為降低投保門檻，個別年金險、意外險等不涉及疾病理賠的產(chǎn)品會進行免健康告知的設計。不過，今年以來，市面上出現(xiàn)了越來越多的免健康告知醫(yī)療險產(chǎn)品。

北京商報記者注意到，近期國壽財險上線了一款名為“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療險”的醫(yī)療險產(chǎn)品，以免健康告知為賣點，且一般既往癥可賠付。

如果拉長時間線來看，年內(nèi)眾安保險推出的“爸媽安康保百萬醫(yī)療險”和升級后的“眾民保”；中華財險推出的“中華全民保重疾險”等，均屬于免健康告知的保險產(chǎn)品?？梢钥闯?，越來越多保險公司開始跟進免健康告知。

河南澤槿律師事務所主任付建認為，免健康告知醫(yī)療險解決了沒有時間或精力去了解健康告知、不會填寫健康告知書，以及因健康狀況被拒保的痛點。這種醫(yī)療險適合健康狀況欠佳，或者因年齡等其他原因難以購買傳統(tǒng)醫(yī)療險的人群投保。

資深精算師徐昱琛進一步分析，免健康告知醫(yī)療險其最大的優(yōu)點就是無需健康告知，這就代表了，即使是身體條件很差的老年人群體、身患重疾的帶病體等，也能獲得保險保障。

從市場反應來看，醫(yī)療險免健康告知確實受到了一些消費者歡迎。北京商報記者注意到，上述的幾款免健康告知醫(yī)療險中，部分成為了互聯(lián)網(wǎng)渠道的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

需重點關(guān)注賠付范圍

不過，免除健康告知并不代表所有疾病都可以理賠。

以“惠享保（免健告）百萬醫(yī)療險”為例，北京商報記者注意到，投保界面寫明，責任內(nèi)一般既往癥可賠付，但不承擔初次投保前、等待期內(nèi)或非連續(xù)重新投保前已罹患的嚴重疾病，及因該疾病或并發(fā)癥導致的醫(yī)療費用；不承擔初次投保前或非連續(xù)重新投保前已發(fā)生意外事故導致的相關(guān)醫(yī)療費用。

此外，北京商報記者對比發(fā)現(xiàn)，一些免健康告知類產(chǎn)品的價格略高于普通百萬醫(yī)療險，且相對來說，在報銷比例、免賠額等方面，或多或少會遜色于普通的醫(yī)療險產(chǎn)品。有保險代理人告訴記者，投保免健康告知的產(chǎn)品，仍需要關(guān)注既往癥，并看清投保條件。

徐昱琛提示，雖然產(chǎn)品本身免健康告知，但這并不代表投保人所有的醫(yī)療費用支出都可以獲得保險賠付。消費者投保前要看清產(chǎn)品要求，了解既往癥等是否在賠付范圍、了解免賠額和報銷比例。

“如果消費者能夠順利通過普通百萬醫(yī)療險的健康告知，更建議消費者考慮普通的百萬醫(yī)療險，這是因為含有健康告知的保險產(chǎn)品，一般來說其性價比會更高，保障范圍會更大，續(xù)保條件會更好。”徐昱琛補充道。

非標體保險迎政策紅利

在醫(yī)療險產(chǎn)品開發(fā)的過程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標準健康體人群，相比健康人群來說理賠風險更高，因此被絕大部分醫(yī)療險排除在外。

當前，隨著人口老齡化加劇，非標體規(guī)模也將進一步擴大。《全國第六次衛(wèi)生服務統(tǒng)計調(diào)查專題報告》顯示，全國慢病人群數(shù)量已超4億人，65歲以上人群發(fā)病率超60%。且與健康人群相比，帶病群體對醫(yī)療保障的需求更為迫切。

近年來，有關(guān)部門大力支持帶病體保險發(fā)展，非標體保險迎來了政策紅利期。年內(nèi)，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》，其中明確提到，引導保險公司積極發(fā)展面向各類風險群體的商業(yè)醫(yī)療保險。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產(chǎn)品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》也明確提出，豐富普惠保險產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務，為普惠金融重點領(lǐng)域提供全面保險保障。

在此背景下，保險公司也在帶病體保險、非標體保險領(lǐng)域持續(xù)探索，帶病人群的保險需求正在被挖掘。付建直言，免健康告知醫(yī)療險的推出，有利于擴大保險覆蓋面，降低投保門檻，使更多人能夠享受到保險的保障功能。同時，這種醫(yī)療險也可以幫助保險公司擴大市場份額，提高競爭力。

展望未來，徐昱琛預測，市面上會涌現(xiàn)更多低門檻的醫(yī)療險產(chǎn)品，包括面向非標體的產(chǎn)品、免健康告知的產(chǎn)品等，這些產(chǎn)品也將成為主流醫(yī)療險之外的市場補充產(chǎn)品。

北京商報記者 李秀梅