年關(guān)將至，貸款黑中介開始傾巢而出，展開了一場激烈的攬客大戰(zhàn)。與年初、年中的營銷模式有所不同，在年底沖刺階段，中介的業(yè)務(wù)觸角延伸到各個角落，無論是企業(yè)主應(yīng)對年底資金周轉(zhuǎn)、結(jié)算貨款，還是個人消費者想要償還舊債，以貸養(yǎng)貸，或者是購房者想要通過貸款延期緩解壓力，都成為中介的潛在客戶。通過夸大貸款利率、額度，貸款黑中介步步引誘，將金融消費者拉入高負債、高杠桿陷阱。

打低息幌子招客斂財

“姐，我是××銀行客戶經(jīng)理，年底銀行沖量有好產(chǎn)品”“利率最低能做到1.8%，要了解一下嗎？”……臨近年底，王侗（化名）每天都會接到不同的推銷電話，電話那頭的聲音來自形形色色的貸款中介，以誘人的話術(shù)推銷所謂的銀行優(yōu)惠貸款產(chǎn)品。

“第一次接到推銷電話時，我真以為是銀行工作人員推薦產(chǎn)品”，王侗告訴北京商報記者，“但在添加聯(lián)系方式后，自稱來自銀行的客戶經(jīng)理卻改了口，聲稱能對接數(shù)十家銀行，推薦低息貸款產(chǎn)品，這時我就意識到自己被騙了。”

如今，貸款中介的營銷話術(shù)越發(fā)具有誘導(dǎo)性，諸如王侗這樣的案例不在少數(shù)，中介通常會冒充銀行工作人員進行電話營銷，先拋出極具吸引力的低息誘餌，讓不少人在最初就放松了警惕。

北京商報記者以尋求借款人的身份對多位貸款中介進行了咨詢發(fā)現(xiàn)，貸款中介深知，對于急需資金的客戶來說，利息的高低直接關(guān)系到借貸成本和還款壓力，因此最為常用的“幻術(shù)”便是打出極具吸引力的低息旗號。

“年底沖量了，銀行放款利率最低能做到1.8%左右”，一位貸款中介介紹，“我們機構(gòu)能對接市面上超20家銀行的貸款，可以來線下先打一份征信看看能匹配哪家銀行，利率越低越好。”在與其他貸款中介的交流中也發(fā)現(xiàn)類似情況，他們往往先拋出低息的誘惑，一旦客戶表現(xiàn)出興趣，便開始誘導(dǎo)客戶去線下進行額度匹配。“在我們機構(gòu)做首筆貸款還能拿到1%的貼息福利，先到先得”，另一位貸款中介說道。

對于急需資金的客戶來說，低息宣傳語就像一塊誘人的“餡餅”，看似美好的承諾背后，卻隱藏著重重陷阱。在咨詢過程中，就有貸款中介表示，“低息是有條件限制的，只有資質(zhì)極為優(yōu)秀的客戶才有可能享受到，資質(zhì)不高的客戶可能還需要一些額外的操作來提升資質(zhì)。”

當(dāng)進一步追問所謂“額外操作”時，貸款中介卻含糊其詞，只是強調(diào)需要收取一定的服務(wù)費用來協(xié)助辦理。當(dāng)北京商報記者表示想要先了解清楚具體的貸款產(chǎn)品和利息計算方式時，中介又開始轉(zhuǎn)移話題。

在素喜智研高級研究員蘇筱芮看來，金融市場中的貸款產(chǎn)品種類繁多，不同銀行、金融機構(gòu)的貸款政策、利率、還款方式、額度限制等各不相同，且條款細則往往較為復(fù)雜。普通金融消費者很難全面、準(zhǔn)確地了解和比較各種產(chǎn)品，難以直接找到最適合自己的貸款方案。貸款中介利用這種信息不對稱，以“專業(yè)人士”自居，向客戶推銷所謂的“最優(yōu)”產(chǎn)品，實則可能暗藏玄機。

虛假宣傳背后

實際上，所謂的最低利率往往只存在于貸款中介的營銷話術(shù)中，大多數(shù)金融消費者在經(jīng)過一系列繁瑣的申請流程和審核之后，最終獲批的貸款利率往往遠高于中介所宣傳的利率水平。更有甚者，除了高額利息之外，還會被附加各種名目的手續(xù)費、管理費等，使得借貸總成本大幅增加。

為了進一步促成交易，貸款中介還會施展夸大貸款額度、虛報通過率以及隱瞞貸款風(fēng)險和限制條件等“障眼法”。北京商報記者在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，中介都會通過營銷拉高借款人負債。

比如，一位借款人因資金周轉(zhuǎn)問題需要20萬元貸款，但中介往往鼓動，應(yīng)該匹配三四家銀行借款，將整體貸款額度拉高至50萬元甚至更多。中介聲稱，這樣做可以讓借款人有更充裕的資金應(yīng)對各種情況，且后續(xù)還款壓力不大，審批多余的資金可以用來以貸養(yǎng)貸、償還房貸。

對于一些小微企業(yè)主，中介則承諾可以為其申請到數(shù)百萬甚至上千萬元的經(jīng)營貸款，但實際上，根據(jù)企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，銀行可能只會批準(zhǔn)幾十萬甚至更少的額度。

在通過率方面，中介也會虛報數(shù)據(jù)，給客戶營造一種貸款申請幾乎百分百成功的假象。“不查征信、不看負債、不看流水”已經(jīng)成為常規(guī)話術(shù)，當(dāng)客戶真正提交申請后，卻會發(fā)現(xiàn)自己因為征信不良、負債過高或流水不足等問題而被銀行拒絕，此時中介則會以各種理由推脫責(zé)任，或者試圖引導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)向其他高風(fēng)險、高成本的小額貸款產(chǎn)品。

征信“不干凈”的客戶怎么辦？貸款中介也有一套處理手段。北京商報記者在調(diào)查過程中了解到，一般情況下銀行在授信過程中需要客戶補齊資產(chǎn)證明、負債情況、工資流水等材料，對負債太多、征信“不干凈”的客戶貸款中介則會有專門的工作人員來偽造銀行流水、美化征信等，主要的目的就是幫助客戶通過銀行授信。

一位銀行業(yè)觀察人士指出，中介的虛假宣傳和不正當(dāng)操作干擾了銀行等金融機構(gòu)的正常授信流程和風(fēng)險評估體系。銀行依據(jù)不準(zhǔn)確的信息進行審批，可能導(dǎo)致不良貸款率上升，影響金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和穩(wěn)健運營。而且中介通過拉高負債等手段，人為地制造了信貸泡沫，扭曲了市場的資金供求關(guān)系和利率形成機制。

應(yīng)通過正規(guī)渠道辦理貸款業(yè)務(wù)

年底貸款中介的吸客“幻術(shù)”雖然看似眼花繚亂，但只要金融消費者保持清醒的頭腦，增強風(fēng)險意識，做好充分的調(diào)查和了解，就能夠識破這些騙局，避免陷入非法金融活動的陷阱。

面對金融市場中的種種營銷亂象，相關(guān)部門已經(jīng)開始行動起來，12月11日，“網(wǎng)信中國”公眾號發(fā)布《國家網(wǎng)信辦集中整治網(wǎng)上金融信息亂象》，明確指出當(dāng)前非法金融活動呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強的特點，并列舉了一系列打著各種旗號開展的非法金融行為，如網(wǎng)絡(luò)傳銷、收取“砍頭息”、誘導(dǎo)盲目借貸等。國家網(wǎng)信部門表示，下一步將繼續(xù)加強對網(wǎng)上金融信息亂象的打擊整治力度，規(guī)范網(wǎng)上金融信息傳播秩序，著力維護人民群眾財產(chǎn)安全。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，接下來需要強化監(jiān)管職責(zé)，提升違規(guī)成本，銀行需要建立科學(xué)合理的考核機制，強化信貸風(fēng)險管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實各環(huán)節(jié)責(zé)任，提升客戶畫像、篩選能力；同時，金融消費者需要對市場風(fēng)險保持敬畏，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置。

蘇筱芮進一步表示，監(jiān)管層面應(yīng)通過跨部門聯(lián)動或采取專項行動舉措，就近年來中介違規(guī)助推貸款亂象的舉動開展重點清理與打擊，對違規(guī)中介實施嚴(yán)厲懲罰以震懾市場，對于銀行來說則要加大申請資料的審核力度。

面對貸款中介的年底攬客熱潮，需保持高度警惕，從金融消費者角度而言，在選擇貸款產(chǎn)品時，不要輕易被低息噱頭所迷惑，要詳細了解貸款的各項費用、還款方式、期限等重要信息，并通過正規(guī)渠道、合法金融機構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)。

北京商報記者 宋亦桐