伴隨著汽車智能化、網(wǎng)聯(lián)化時代到來，誰來為智能駕駛功能的可靠性兜底，是行業(yè)發(fā)展必須面對的問題。實際上，不論是車企還是保險公司，都已對這一問題有所關(guān)注。2月10日，據(jù)媒體報道，小鵬汽車將于近日聯(lián)合頭部保險機構(gòu)推出定制化智駕保險產(chǎn)品。

智能駕駛汽車司機參與更少，萬一出現(xiàn)交通事故由誰擔(dān)責(zé)？誰來投保？保險公司能提供哪些保障？智能駕駛等級提升，在重塑汽車產(chǎn)業(yè)的同時，也對風(fēng)險管理與保險服務(wù)提出了全新的要求與挑戰(zhàn)。

保障需求迫切

2月10日，據(jù)媒體報道，小鵬汽車基于其長期積累的智能駕駛技術(shù)與用戶數(shù)據(jù)，將于近日聯(lián)合頭部保險機構(gòu)推出定制化智駕保險產(chǎn)品。

在此之前，平安產(chǎn)險與賽力斯也合作推出了智駕保障服務(wù)計劃——智駕無憂服務(wù)權(quán)益，覆蓋智能泊車、智能駕駛等8個場景，提供智能駕駛責(zé)任風(fēng)險保障方案。

車企頻頻入局背后，是迫切的市場需求。在車企快速推進智能駕駛技術(shù)的當下，想要更多車主相信和使用這項功能，保險保障必須跟上。正如業(yè)內(nèi)人士分析，不同于傳統(tǒng)車輛主要是駕駛員駕駛行為帶來風(fēng)險，智能駕駛汽車更依賴軟、硬件系統(tǒng)的安全性。

盤古智庫高級研究員江瀚指出，智能駕駛汽車由于搭載了先進的自動駕駛系統(tǒng)和傳感器等硬件設(shè)備，存在硬件故障的風(fēng)險，這包括但不限于傳感器失靈、計算單元故障等，這些故障可能直接影響車輛的安全性和行駛能力。其次，自動駕駛系統(tǒng)的引入帶來了新的風(fēng)險，如指令錯誤、軟件bug等，這些問題可能導(dǎo)致車輛行駛軌跡偏離預(yù)期，甚至引發(fā)交通事故。此外，智能網(wǎng)聯(lián)汽車還面臨著數(shù)據(jù)安全和隱私保護的風(fēng)險，若遭遇黑客攻擊，泄露的重要數(shù)據(jù)可能危及公共安全和個人隱私。

可以預(yù)見，智能駕駛汽車呈現(xiàn)出不同于以往的風(fēng)險問題，也催生了新的保險保障需求。

產(chǎn)品開發(fā)存難點

目前，市場上的保險產(chǎn)品主要針對傳統(tǒng)汽車設(shè)計，但智能駕駛汽車的風(fēng)險特征與傳統(tǒng)汽車存在顯著差異，傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品難以覆蓋智能駕駛汽車面臨的新風(fēng)險。因此，相關(guān)保險產(chǎn)品的開發(fā)面臨許多新的挑戰(zhàn)。

首先就是責(zé)任認定問題，上海市海華永泰律師事務(wù)所高級合伙人、律師孫宇昊直言，傳統(tǒng)汽車的責(zé)任認定主要在駕駛員身上，例如判斷駕駛員是否有過失、酒駕、疲勞駕駛或者違反交通規(guī)則等等。而智能駕駛因為有系統(tǒng)和軟件的參與，責(zé)任可能分散在多個主體上，比如車輛制造商、傳感器制造商、軟件開發(fā)者、數(shù)據(jù)服務(wù)提供商和車主等。如果智能駕駛系統(tǒng)有缺陷，制造商、銷售商可能需要承擔(dān)產(chǎn)品責(zé)任；如果數(shù)據(jù)被篡改，數(shù)據(jù)服務(wù)提供商也可能有責(zé)任。由于智能駕駛汽車涉及到多個行業(yè)和領(lǐng)域，追責(zé)過程可能更加復(fù)雜。

從保險產(chǎn)品設(shè)計角度來說，傳統(tǒng)汽車保險基于車輛價值、駕駛員駕駛習(xí)慣、年齡等因素進行風(fēng)險評估和產(chǎn)品定價。智能駕駛汽車則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數(shù)據(jù)保密性等全新因素，在無法獲得車企數(shù)據(jù)的情況下，難以準確評估風(fēng)險，導(dǎo)致保險產(chǎn)品定價困難。

智能駕駛汽車保險產(chǎn)品的開發(fā)需要重新評估風(fēng)險、設(shè)計保險產(chǎn)品。但從目前各地實踐來看，智能網(wǎng)聯(lián)汽車依舊沿用傳統(tǒng)汽車保險方案，部分地區(qū)也只對智能駕駛汽車保險的保額進行規(guī)定。江瀚直言，針對智能駕駛技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)，保險機構(gòu)及時調(diào)整產(chǎn)品定價策略、加速開發(fā)新產(chǎn)品等，以適應(yīng)新的行業(yè)需求。

專屬保險有望落地

春節(jié)前，金融監(jiān)管總局等四部門發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確提出，要統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

從小鵬汽車、賽力斯的實踐可以看出，智能駕駛汽車保險產(chǎn)品的定制化、專屬化將是未來一大趨勢。

智能駕駛汽車的專屬產(chǎn)品應(yīng)該如何開發(fā)？業(yè)內(nèi)人士認為，關(guān)鍵在于保險公司需與車企、科技公司進行深入的數(shù)據(jù)交流，收集大量智能網(wǎng)聯(lián)汽車數(shù)據(jù)，分析不同場景風(fēng)險概率，結(jié)合硬件質(zhì)量、軟件更新頻率等因素，制定科學(xué)定價模型。

江瀚表示，在風(fēng)險評估方面，保險公司需要加強與智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關(guān)行業(yè)的合作與交流，深入了解自動駕駛系統(tǒng)的技術(shù)原理、運行規(guī)則以及潛在風(fēng)險，以便更準確地評估智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風(fēng)險水平。在定價方面，保險公司可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對智能網(wǎng)聯(lián)汽車的使用數(shù)據(jù)、行駛軌跡、事故記錄等進行深入分析，以更精確地確定保費費率。在此過程中，也能夠推出基于使用情況的個性化保險產(chǎn)品，以滿足不同車主的需求。在風(fēng)險控制方面，保險公司可以與汽車制造商合作，共同開發(fā)風(fēng)險防控技術(shù)，提升智能網(wǎng)聯(lián)汽車的安全性。

北京商報記者 李秀梅