這兩天，廣西南寧市多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，且當(dāng)?shù)囟嗉毅y行予以證實，隨即在網(wǎng)上引起了軒然大波。

所謂房貸年限延長，并非80歲還可以申請貸款，而是申請房貸的人年齡和房貸期限加起來可以達(dá)到80周歲。

按照之前各銀行普遍的政策，大多數(shù)貸款申請人的實際年齡加上貸款期限通常不超過70周歲，也存在個別銀行比較寬松的，一般也不會超過75周歲。

南寧個別銀行突破了這個界限，正是當(dāng)前整個個貸市場劇烈變化的先聲。疫情三年，很多城市的樓市已經(jīng)陷入冰點當(dāng)中，無論是房子成交量，還是房價都出現(xiàn)了不同程度的下跌。

“因城施策”的政策框架下，南寧是這樣的群像之一。樓市不比以往，對于大部分依靠土地財政的城市來說，日子都不會好過。于是想方設(shè)法讓房地產(chǎn)市場熱起來，信貸松綁首當(dāng)其沖。

房貸年齡限制放寬，覆蓋更廣的購房群體，向上延伸至中老年群體自然而然。政策傳導(dǎo)釋放出樓市放松的積極信號，從而改變購房者預(yù)期，激發(fā)人們購房熱情。

老齡化社會加深，老年人作為重要的消費者，自然成為銀行最大的潛在客戶。銀行個貸向此伸手，讓具備一定收入條件且符合資質(zhì)的老年人成為新的購房者，充實增量市場。

幾成首付，無限責(zé)任，有抵押品作保障，房貸是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，也是最主要利潤來源之一。房貸政策未必是好與壞的兩極做選擇，而是銀行在利益權(quán)衡中做端水大師。

無論是銀行房貸年齡延長，還是居民提前還貸成潮，個貸市場中的你來我往都已白熱化，矛盾升級浮出水面，引發(fā)環(huán)環(huán)相扣的連鎖反應(yīng)。

提前還貸年前已備受關(guān)注，市場上甚至存在用經(jīng)營貸置換按揭貸的套利模式。存量貸款和新增貸款利差較大，股市波動，銀行理財轉(zhuǎn)型后收益不穩(wěn)，消費者手中一時拿不到什么收益相對高而風(fēng)險又不高的理財產(chǎn)品。

在此背景下，提前還貸成了很多“有錢人”共同的選擇。為了節(jié)約利息支出，他們提前還貸以降低個人及家庭負(fù)債，讓資產(chǎn)重新配置輕裝上陣。

在新增房貸不理想和存量房貸業(yè)務(wù)持續(xù)下降的情況下，家庭降杠桿行為一旦扎堆必然對銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)形成沖擊，尤其是當(dāng)提前還貸和新投放的貸款互相折抵，自然給銀行的資產(chǎn)管理提出了新的挑戰(zhàn)。

當(dāng)下銀行求變，消費者應(yīng)變，未來利率政策是否調(diào)整，市場情緒轉(zhuǎn)向備受矚目，而房貸年齡延至80歲引發(fā)的輿論風(fēng)暴只是先聲奪人。

北京商報評論員 陶鳳