一場(chǎng)“叫停”房貸返點(diǎn)的大幕正在拉開，8月26日，北京商報(bào)記者注意到，已有包括上海、山東、江蘇、南京在內(nèi)的多地發(fā)文“叫停”房貸返點(diǎn)行為，明確對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)中介公司、開發(fā)企業(yè)等機(jī)構(gòu)及相關(guān)個(gè)人間存在的返傭亂象進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范整治。分析人士指出，房貸返點(diǎn)本質(zhì)上是房貸業(yè)務(wù)的“內(nèi)卷”，既造成了各銀行貸款業(yè)務(wù)的成本增加，也干擾了房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，進(jìn)行管控非常有必要。

上海已有銀行整改完畢

又有一地“叫停”房貸返點(diǎn)行為，近日，上海市銀行同業(yè)公會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)上海銀行業(yè)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)自律的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）要求，自8月16日起新網(wǎng)簽的個(gè)人住房貸款，各會(huì)員單位不得以任何形式向房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)銷售機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷代理公司、房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人房屋貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)等任何商業(yè)性個(gè)人住房貸款的第三方機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員、個(gè)人住房貸款客戶支付傭金或權(quán)益，以及通過(guò)員工激勵(lì)轉(zhuǎn)移支付等方式變相支付傭金或權(quán)益。

其中，包括但不限于，以轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付、實(shí)物提供、購(gòu)物卡券、儲(chǔ)值卡券、加油卡以及各種線上權(quán)益等方式支付傭金或權(quán)益的行為。以明顯低于市場(chǎng)價(jià)格提供辦公場(chǎng)所、辦公設(shè)施、計(jì)算機(jī)軟硬件及勞務(wù)服務(wù)等行為。直接或間接向房屋合作機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員、利益關(guān)聯(lián)方提供傭金或其他變相利益，包括但不限于營(yíng)銷費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)、勞務(wù)費(fèi)、居間費(fèi)、咨詢費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、辦公費(fèi)、廣告費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)或場(chǎng)地使用費(fèi)等。

《通知》要求，各會(huì)員單位立即停止已有的任何形式的“返點(diǎn)”或“變相返點(diǎn)”行為，及時(shí)清理、取消、終止執(zhí)行已簽訂的費(fèi)用返點(diǎn)協(xié)議及類似協(xié)議。同時(shí)，盡快將自律要求傳達(dá)至各轄屬機(jī)構(gòu)和人員，避免爭(zhēng)奪客戶資源的惡性競(jìng)爭(zhēng)，堅(jiān)決制止發(fā)現(xiàn)的苗頭性、傾向性和隱蔽性問(wèn)題。存量業(yè)務(wù)需自本《通知》下發(fā)后一周(7個(gè)自然日)內(nèi)整改完成。

北京商報(bào)記者從上海多家銀行人士處獲悉了上述《通知》的真實(shí)性，一位國(guó)有大行個(gè)貸中心人士表示，“已關(guān)注到了類似的內(nèi)容，但我行不存在房貸返點(diǎn)情況”；另一家股份制銀行人士稱，“確實(shí)收到了通知，文件主要針對(duì)此前銀行和中介之間存在返傭的行為，銀行已進(jìn)行了整改，不存在返傭相關(guān)的合作”。

房貸返點(diǎn)是指銀行為了爭(zhēng)奪房貸市場(chǎng)份額而向中介機(jī)構(gòu)提供的傭金激勵(lì)。較為常見的情況為，中介與銀行簽訂合作協(xié)議，銀行向這些中介支付傭金作為推廣其房貸產(chǎn)品的獎(jiǎng)勵(lì)。在這種模式下，傭金通常只流向中介。但還有另一種特殊情況為，購(gòu)房者繞過(guò)中介，直接與銀行客戶經(jīng)理合作申請(qǐng)房貸，在這種情況下，銀行可能會(huì)將原本支付給中介機(jī)構(gòu)的一部分傭金直接返給購(gòu)房者本人，作為激勵(lì)措施。上海地區(qū)一位房產(chǎn)中介店長(zhǎng)告訴北京商報(bào)記者，“現(xiàn)在沒有房貸返點(diǎn)這一情況了，不會(huì)有任何吃差價(jià)的行為”。

房貸返點(diǎn)扭曲市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制

在上海之前，山東、江蘇、南京多地也發(fā)文要求轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格加強(qiáng)內(nèi)部管理，及時(shí)清理、取消、終止執(zhí)行已簽訂的費(fèi)用返點(diǎn)協(xié)議及類似協(xié)議。山東銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《山東銀行業(yè)維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境自律公約》，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)與房地產(chǎn)中介公司、開發(fā)企業(yè)等機(jī)構(gòu)及相關(guān)個(gè)人間存在的返傭亂象進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)范整治；江蘇銀行業(yè)協(xié)會(huì)此前也出臺(tái)了《關(guān)于禁止個(gè)人住房按揭貸款返傭共同維護(hù)銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序的倡議》明確指出，轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格加強(qiáng)內(nèi)部管理，及時(shí)清理、取消、終止執(zhí)行已簽訂的費(fèi)用返點(diǎn)協(xié)議及類似協(xié)議；加強(qiáng)員工管理和培訓(xùn)。南京市房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于禁止收取個(gè)人房地產(chǎn)按揭貸款返傭 共同維護(hù)房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)良好秩序的倡議》要求，嚴(yán)格規(guī)范與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的合作行為，不得以轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金支付、實(shí)物提供、購(gòu)物卡券、儲(chǔ)值卡券、加油卡以及各種線上權(quán)益等方式收取傭金或權(quán)益的行為。

“房貸返點(diǎn)本質(zhì)上就是房貸業(yè)務(wù)的‘內(nèi)卷’，進(jìn)行管控非常有必要，”在上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，否則，任由此類模式發(fā)展，既造成了各銀行貸款業(yè)務(wù)的成本增加，也干擾了房地產(chǎn)市場(chǎng)秩序，對(duì)于購(gòu)房者也會(huì)產(chǎn)生潛在的風(fēng)險(xiǎn)。各銀行要提高貸款的業(yè)務(wù)規(guī)模，關(guān)鍵還是要優(yōu)化服務(wù)，通過(guò)此類支付傭金的方式，本身不可持續(xù)。

諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級(jí)分析師關(guān)榮雪指出，此類返點(diǎn)行為對(duì)銀行和房地產(chǎn)市場(chǎng)存在多種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，返點(diǎn)可能違反了監(jiān)管關(guān)于禁止利益輸送的規(guī)定，影響銀行的合規(guī)性，可能面臨監(jiān)管罰款、信譽(yù)受損等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)而言，返點(diǎn)可能扭曲市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，影響交易的公平性和透明度，降低消費(fèi)者信心，不利于市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

北京商報(bào)記者 宋亦桐