從消費紅包發(fā)放、智能繳費、預付資金管理到政府專項資金發(fā)放，數(shù)字人民幣場景應用“多點開花”，在2024年中國國際服務貿(mào)易交易會（以下簡稱“服貿(mào)會”）“數(shù)字人民幣大道”上，多家銀行推出了數(shù)字人民幣消費體驗活動，帶領消費者踏上數(shù)字人民幣的探索之旅。

伴隨著近年來數(shù)字人民幣試點工作的不斷推進，數(shù)字人民幣“增量擴面”步入深水區(qū)。在2024數(shù)字人民幣技術與應用論壇上，多位與會嘉賓指出，當前數(shù)字人民幣推廣面臨用戶認知習慣、銀行在推廣中的角色與動力不足等問題。未來，仍需加大數(shù)字人民幣推廣力度，提高公眾對數(shù)字人民幣的認知度，培養(yǎng)用戶的使用習慣，并推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的建設。

“數(shù)字人民幣大道”升級亮相

“數(shù)字人民幣大道”一直是服貿(mào)會金融服務展區(qū)的一道亮麗風景，2024年“數(shù)字人民幣大道”全面升級為“Hi Fun”數(shù)幣潮流集市，“館內(nèi)數(shù)幣展示專區(qū)+館外數(shù)幣娛樂體驗區(qū)”帶領消費者深入體驗這一新興支付方式帶來的創(chuàng)新與便利。

建設銀行作為首批數(shù)字人民幣運營機構，在數(shù)幣潮流集市開展了“數(shù)幣支付1分起喝咖啡”“Hi Fun服貿(mào)會”數(shù)字人民幣滿減等體驗活動。據(jù)相關工作人員介紹，9月12日—16日服貿(mào)會期間，北京地區(qū)已注冊建行生活App且開立建行數(shù)字人民幣錢包的用戶，可領取滿30元減15元的數(shù)字人民幣優(yōu)惠券。

圖說：數(shù)字人民幣大道

“宇宙行”工商銀行則將數(shù)字人民幣活動聚焦出行領域，該行聯(lián)合億通行App推出“工行數(shù)幣1分錢乘地鐵活動”，并在現(xiàn)場結合投擲飛鏢給予金額優(yōu)惠。相關工作人員告訴北京商報記者，用戶須開通工商銀行數(shù)字人民幣錢包且開通“億通行”App——工商銀行錢包快付功能，在地鐵指定車站進站或出站時使用“億通行”App中的工商銀行數(shù)字人民幣錢包快付支付結算可享受優(yōu)惠。同時，參與投擲飛鏢，能根據(jù)游戲得分拿到對應數(shù)字人民幣金額的獎勵。

服貿(mào)會上的數(shù)字人民幣僅僅是消費、出行場景的“縮影”。2019年末，數(shù)字人民幣試點測試正式啟動，經(jīng)過四年多的發(fā)展，無論是在消費端的應用，還是在政務、民生等領域的落地，數(shù)字人民幣正逐步滲透到生產(chǎn)生活的方方面面。從消費紅包發(fā)放、智能繳費、預付資金管理到政府專項資金發(fā)放，數(shù)字人民幣場景應用“多點開花”。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，2024年以來，數(shù)字人民幣在前期積累的各項工作基礎上，在應用場景拓展、錢包開立數(shù)量等方面繼續(xù)穩(wěn)步增長。此外，數(shù)字人民幣生態(tài)圈也在持續(xù)擴容，金融機構、場景機構、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等來自不同行業(yè)領域的市場主體紛紛深入場景并開展數(shù)字人民幣的應用探索，推動數(shù)字人民幣試點向更為廣闊的方向邁進。

仍需同向發(fā)力

經(jīng)過數(shù)年的試點歷程，數(shù)字人民幣場景已經(jīng)從零售端向企業(yè)端和政府側延伸。對于下一階段數(shù)字人民幣的推廣及應用方向，在2024數(shù)字人民幣技術與應用論壇上，北京大學副校長、經(jīng)濟學院院長董志勇指出，當前支付寶、微信支付等平臺已經(jīng)形成了廣泛的網(wǎng)絡效應，使得企業(yè)和個人的支付習慣難以改變，微信支付和支付寶在激勵機制上的成功在于其靈活的費率機制和創(chuàng)新的用戶互動模式，數(shù)字人民幣用戶端的激勵機制設計與效果評估體系有待完善。此外，銀行在數(shù)字人民幣推廣中還存在角色與動力不足的問題。

圖說：北京大學副校長、經(jīng)濟學院院長董志勇

董志勇建議，數(shù)字人民幣應用推廣首先要擴大網(wǎng)絡和共享市場，其次要進一步降低消費成本和優(yōu)化用戶體驗，此外，要推動產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的建設，形成數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)廣泛的應用生態(tài)，最后要加快技術創(chuàng)新，建立一個基于數(shù)字人民幣的開發(fā)者獎勵計劃。

圖說：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行第一巡視組副總經(jīng)理級巡視專員趙金霞

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行第一巡視組副總經(jīng)理級巡視專員趙金霞認為，從試點地區(qū)數(shù)字人民幣應用推廣實踐來看，數(shù)字人民幣在推廣宣傳上面臨著消費意愿與習慣的制約，消費者對數(shù)字人民幣的認知不足，使用習慣尚未形成，這在一定程度上阻礙了普及。當前經(jīng)濟環(huán)境下，金融機構力行降本增效，即便有的機構在數(shù)幣推廣的營銷費用有所安排，但試點運營機構的營銷費用增加，不同銀行在營銷策略和預算分配上存在差異，影響了推廣效果。此外，數(shù)字人民幣制度依據(jù)尚存空白，缺乏完善的法律法規(guī)支持數(shù)字人民幣的全面推廣。后續(xù)，仍需加大數(shù)字人民幣推廣力度，提高公眾對數(shù)字人民幣的認知度，培養(yǎng)用戶的使用習慣。同時，應結合本地文化和消費特點，形成更具吸引力的數(shù)字人民幣品牌形象。此外，還應提升技術能力，促進數(shù)字人民幣使用更加便捷化，并完善數(shù)字人民幣頂層設計，構建多方參與、合作共贏的數(shù)字人民幣生態(tài)系統(tǒng)。

“數(shù)字人民幣應當堅持作為基礎貨幣的定位，不斷完善底層生態(tài)建設，同時發(fā)揮自身獨特的技術優(yōu)勢。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認為，數(shù)字人民幣的應用應著眼于與現(xiàn)有支付渠道和應用場景的結合，而不是簡單地復制微信支付或支付寶的功能。數(shù)字人民幣具備可編程性、匿名性和一定的可追溯性等特點，這些都是與現(xiàn)有支付工具有所不同的優(yōu)勢。在后續(xù)推廣過程中，可以借助行政手段，同時也要遵循市場規(guī)律，通過提供優(yōu)質的服務來吸引用戶。

北京商報記者 李海顏