干催收要明白一件事：當(dāng)償還能力減弱時(shí)，與借款人之間的互動(dòng)將變得更加敏感。李旸（化名）是一家股份制銀行客戶經(jīng)理，在貸前、貸后深耕多年，近年來，消費(fèi)貸、信用卡等零售業(yè)務(wù)逾期和不良率持續(xù)攀升，使得催收工作變得更加復(fù)雜，也對(duì)銀行提出了更高要求。顯然，僅依靠傳統(tǒng)的催收方式已不足以應(yīng)對(duì)，今年，李旸所在的銀行開始著手加強(qiáng)自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，并引入了更多高層次的專業(yè)人才來提升管理水平。這樣的情況并非個(gè)例，在各大招聘平臺(tái)，“討債人士”成為銀行關(guān)注的“香餑餑”，正編訴訟管理崗、銀行電催專員等職位正在火熱招聘中……

搭建隊(duì)伍發(fā)力貸后

“正編職位在招”“待遇好福利高”，在招聘網(wǎng)站上，有關(guān)銀行催收人員的招聘正在如火如荼進(jìn)行，從各大獵頭發(fā)布的信息來看，除了較為常規(guī)的電催專員外，一些管理崗也成為銀行關(guān)注的方向。

一家銀行正在招聘正編訴訟管理崗位，主要負(fù)責(zé)協(xié)助開展信用卡逾期客戶集中民事訴訟；指導(dǎo)各分行開展屬地信用卡逾期客戶司法催收；協(xié)助統(tǒng)籌司法催收策略，負(fù)責(zé)制定與維護(hù)司法催收相關(guān)制度文件等方面的工作。履歷方面，全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷，且法律、金融、經(jīng)濟(jì)、審計(jì)、數(shù)據(jù)分析相關(guān)專業(yè)，具有三年以上工作經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)聘者被優(yōu)先考慮。

另一家銀行正在招聘的催收崗雖然未對(duì)學(xué)歷有明確“門檻”要求，但也備注應(yīng)聘人需具有一年以上催收經(jīng)驗(yàn)，需對(duì)逾期催收、委外催收、訴訟清收、核銷、賣斷等全流程進(jìn)行跟進(jìn)，完成催收指標(biāo)。

銀行催收崗位的薪資主要是底薪+提成，一線城市底薪以8000—1萬元居多，二三線城市則主要分布在3000—5000元左右。根據(jù)借款人逾期時(shí)間不同，銀行的催收工作會(huì)被劃分為不同階段來處理，對(duì)于較短期限的逾期借款（30天以內(nèi)），銀行會(huì)先通過電話、短信或語(yǔ)音機(jī)器人等方式發(fā)出提醒；隨著逾期時(shí)間的增長(zhǎng)（比如至60天左右），會(huì)轉(zhuǎn)由銀行內(nèi)部人員直接聯(lián)系客戶，并嘗試協(xié)商解決方案。

“我所在的部門主要催收60天左右的逾期借款，分為電話催收、上門催收兩種方式”，李旸告訴北京商報(bào)記者，雖然基本模式保持不變，但面對(duì)更加嚴(yán)格的合規(guī)要求，銀行開始重視構(gòu)建自己的高級(jí)別催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)。

今年以來，包括交通銀行、光大銀行、民生銀行、微眾銀行、湖南三湘銀行在內(nèi)的多家銀行相繼發(fā)布關(guān)于催收人員的招聘信息，并設(shè)有一定“門檻”條件，包括應(yīng)聘人員需具備金融專業(yè)知識(shí)、催收工作經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)處理和分析能力等。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，加大對(duì)催收人才的招聘力度，反映出銀行對(duì)貸后管理業(yè)務(wù)的充分重視，同時(shí)也是今年以來資產(chǎn)質(zhì)量下行的一種折射。夯實(shí)催收領(lǐng)域人才建設(shè)，能夠強(qiáng)化機(jī)構(gòu)自身的貸后管理水平。此外，根據(jù)招聘要求來看，部分銀行機(jī)構(gòu)也期望通過這部分人才的引進(jìn)來助力更好地實(shí)現(xiàn)委外催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)管理。

與委外催收形成互補(bǔ)

銀行自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)反映出金融業(yè)整體正向著更加專業(yè)化、精細(xì)化的方向發(fā)展。

不過從實(shí)際情況來看，委外催收仍是當(dāng)前的主流。在銀行內(nèi)部，當(dāng)逾期借款超過90天時(shí)，借款回收可能性降低，在催收方面要投入更多資源和技巧，一般更傾向于將這類案例委托給外部專業(yè)催收機(jī)構(gòu)處理。首先，外包機(jī)構(gòu)會(huì)通過電話與借款人聯(lián)系，嘗試協(xié)商還款事宜，如果電話催收未能成功回收欠款，銀行將委托外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行上門催收。對(duì)于上門催收仍無法回款，且符合司法訴訟或報(bào)公安條件的客戶，進(jìn)一步采取屬地司法催收或報(bào)公安程序。

銀行在選擇外包機(jī)構(gòu)時(shí)，會(huì)根據(jù)各地區(qū)的催收件量、外包機(jī)構(gòu)的金額清收率、服務(wù)品質(zhì)以及催收資源配置等因素進(jìn)行綜合評(píng)估，并據(jù)此調(diào)整各個(gè)外包機(jī)構(gòu)的催收件分配額。

近日，交通銀行在官網(wǎng)發(fā)布的《交通銀行個(gè)人貸款（消費(fèi)貸）合作的第三方催收機(jī)構(gòu)公示》指出，若客戶涉及未依約還款或存在其他未償還的個(gè)人貸款（個(gè)人消費(fèi)貸）款項(xiàng)，該行將可能委托第三方通過電話提醒、信函、短信、電子郵件、上門外訪或司法渠道等方式向客戶本人催繳欠款。為嚴(yán)格第三方公司管理，加強(qiáng)信息披露工作，交通銀行公布了15家合作的第三方催收機(jī)構(gòu)，分布于北京、合肥、深圳、山東、南昌等地。

郵儲(chǔ)銀行也在近期公示了信用卡新增和取消外呼號(hào)碼，該行表示，此舉是為了提升服務(wù)效率，為客戶提供更專業(yè)的資產(chǎn)保全服務(wù)。哈爾濱銀行、天津?yàn)I海農(nóng)商行、上海銀行此前也相繼公開了合作催收機(jī)構(gòu)名稱及聯(lián)系方式。

對(duì)外包機(jī)構(gòu)的透明化管理，有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系的健康發(fā)展。一位銀行業(yè)人士表示，下一步，預(yù)計(jì)銀行將繼續(xù)發(fā)展自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，并引入更多高級(jí)人才以提升管理水平。同時(shí)，通過建立更嚴(yán)格的外包機(jī)構(gòu)管理體系和技術(shù)平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)委外催收的監(jiān)督，確保整個(gè)催收過程符合法律法規(guī)的要求。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，自建催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)與委外催收之間的關(guān)系是互補(bǔ)而非替代的。自建團(tuán)隊(duì)能夠更好地控制催收過程，保護(hù)銀行的品牌形象，同時(shí)對(duì)客戶信息的保密性也更有保障。而委外催收則可以利用專業(yè)機(jī)構(gòu)的資源和經(jīng)驗(yàn)，提高催收效率。

資產(chǎn)質(zhì)量承壓焦慮難消

親自“下場(chǎng)”催收背后，是銀行難消的資產(chǎn)質(zhì)量“焦慮”，從已發(fā)布半年報(bào)數(shù)據(jù)的42家A股上市銀行來看，雖然整體不良率呈現(xiàn)走低趨勢(shì)，但在零售領(lǐng)域，一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)仍存在。分類型來看，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)銀行六家國(guó)有行個(gè)人貸款不良率均較上年末有所增長(zhǎng)；多家股份制銀行及城農(nóng)商行也出現(xiàn)了同樣情況。個(gè)人貸款不良集中的領(lǐng)域主要包括信用卡及消費(fèi)信貸、經(jīng)營(yíng)貸等。

面對(duì)個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓的情況，在加大催收力度的同時(shí)，銀行也需更加注重合規(guī)性。上述銀行業(yè)人士直言，隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》的出臺(tái)和個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)的提高，行業(yè)內(nèi)的操作已經(jīng)變得更加規(guī)范，除了加強(qiáng)自身催收流程管理外，也采取了技術(shù)手段如聲紋識(shí)別來防范代理投訴的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行而言，下一步，建立更加人性化且高效的催收機(jī)制至關(guān)重要，同時(shí)也鼓勵(lì)借款人積極面對(duì)財(cái)務(wù)困難，尋求合理解決方案。

王德悅建議，隨著監(jiān)管政策的不斷加強(qiáng)，銀行需要確保催收活動(dòng)符合法律法規(guī)，避免侵犯消費(fèi)者權(quán)益。首先，應(yīng)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提高催收的精準(zhǔn)度和效率。其次，應(yīng)建立一套完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行為準(zhǔn)則，明確界定催收行為的合法邊界。同時(shí)，需要設(shè)立監(jiān)督機(jī)制，比如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織，對(duì)催收行為進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)估。提高催收業(yè)務(wù)的透明度，讓消費(fèi)者了解自己的權(quán)利和催收流程，以便在遇到不當(dāng)行為時(shí)能夠及時(shí)投訴和維權(quán)。

“未來銀行催收業(yè)務(wù)的合規(guī)性將不斷提升，除此之外，伴隨著人工智能等技術(shù)的不斷精進(jìn)，AI工具正被逐步運(yùn)用于早期的催收溝通，AI介入的方式能夠促使溝通的話術(shù)更加標(biāo)準(zhǔn)，也能夠避免一些催收人員出現(xiàn)情緒化的溝通”，蘇筱芮如是說道。

北京商報(bào)記者 宋亦桐