0首付、0利息、0等待……臨近年底，銀行汽車金融江湖愈發(fā)“內(nèi)卷”。近日，北京商報記者走訪北京地區(qū)多家汽車銷售中心、4S店了解到，通過銀行辦理汽車分期貸款已成為標(biāo)配選項。一系列0首付、貼息返利優(yōu)惠“遍地開花”，不斷豐富消費者的購車金融選擇。“內(nèi)卷”背后彰顯了銀行發(fā)力汽車金融市場的決心，也折射出銀行意圖彌補零售貸款業(yè)務(wù)短板的焦慮。

銀行貼息搶占市場

臨近年底，銀行車貸市場“價格戰(zhàn)”硝煙四起，“選擇0首付方案，只需支付5000元定金就可以將車開走”，在北京朝陽區(qū)一家極越汽車門店里，銷售人員正不斷向購車者介紹汽車分期業(yè)務(wù)的好處。

以一款售價為17.19萬元的新能源車型為例，消費者可以選擇兩種汽車金融分期方案，以首付比例為15%、貸款期限最長5年、年化費率1.99%計算，5年的總利息約為1.45萬元，平均每月月供約為2677元。“還有一種0首付方案，消費者只需支付5000元定金即可將車開走，不過這種情況下月供會增加到約3000多元，都是銀行推出的貸款產(chǎn)品，可以放心使用。”門店的一位銷售人員介紹。

在另一家新能源汽車門店，一位銷售人員稱，“我們與多家銀行都有合作，補貼后的費率最低可以做到1.49%左右。費率較低的原因是將銀行的補貼體現(xiàn)在其中。有部分車輛可以實現(xiàn)0首付、0利息，但審批較為嚴(yán)格”。

在傳統(tǒng)的汽車分期業(yè)務(wù)中，“高息高返”的方式較為流行，即消費者選擇較高利率的貸款方案，而作為交換，經(jīng)銷商會在車輛價格或其他方面給予一定的折扣或優(yōu)惠，銀行也能在高利率中獲利，如今，這一情況有了變化。一位銷售人員解釋，“過去，如果消費者選擇貸款10萬元購車，銀行會給經(jīng)銷商大約1萬元的返點，這部分收益使經(jīng)銷商能夠從中獲利。然而，隨著汽車市場競爭日益激烈，現(xiàn)在主要通過‘長貸短還’政策，將銀行給予的返點直接轉(zhuǎn)化為車價折扣，全部讓利給消費者。這意味著，盡管消費者在貸款期間需要支付一定的利息，但總體購車成本仍然非常劃算”。

在調(diào)查過程中，多家汽車經(jīng)銷商銷售人員均提到了“長貸短還”政策，這類方式是指消費者選擇較長的貸款期限，但在實際操作中提前一次性或分批還清貸款本金和利息。“如果消費者選擇在1年后提前還款，銀行基本不會收取提前還款違約金，相當(dāng)于用一年的貸款利息，可以收獲更高的車價優(yōu)惠，很多消費者對這種貸款方式接受度更高。”一位銷售人員說道。

談及銀行汽車分期業(yè)務(wù)“內(nèi)卷”之勢，知名經(jīng)濟學(xué)者盤和林認(rèn)為，政策支持是激活車市消費的重要手段，對于銀行來說是一項業(yè)務(wù)增量。再者，銀行近幾年來利差收窄，部分傳統(tǒng)信貸“重頭戲”也受到增長壓力，所以急切地想在車貸領(lǐng)域打開局面。

優(yōu)化息費定價、還款方式

在零售信貸增長放緩和優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的背景下，汽車消費金融已成為銀行拓展信貸業(yè)務(wù)、尋求新的增長點的重要途徑。在汽車分期業(yè)務(wù)中，汽車經(jīng)銷商多傾向于和國有大行、股份制銀行以及頭部城商行合作，近日，多家銀行加大了對汽車金融銷售渠道的補貼力度，其中不乏0元購、大額補貼、0息等多項福利。

近日，理想汽車特推出3年0息金融方案，作為合作方，平安銀行也參與了0息活動。截至12月31日前完成交付的消費者皆可享受，0息、0手續(xù)費、0套路；除3年0息方案，消費者也可以選擇5年貸款超低息方案，5年貸款可享0.99%低息年費率，折算后的近似年化利率（單利）為1.92%。

農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心也推出了“新款攬勝運動購車分期縱享3年0息”的活動，12月1日—31日活動期間，掃碼提交報名信息，在品牌門店通過該行汽車分期業(yè)務(wù)購車，且在報名次月底前放款的，滿足分期金額大于50萬元（含）且辦理廠家貼息產(chǎn)品的，獲贈3000元等值兌換券，可用于在農(nóng)業(yè)銀行信用卡積分商城下單時抵扣相應(yīng)金額。

地方中小銀行也不例外，常熟農(nóng)商行發(fā)布的營銷海報顯示，購買新能源家用汽車，并辦理常熟農(nóng)商行信用卡新能源汽車分期，即可享受現(xiàn)金補貼，最高補貼15000元。該行的汽車分期卡放款額度最高可達(dá)到100萬元，支持0首付，不限車型不限車商。

從盈利能力方面來看，通過吸引更多客源辦理汽車分期貸款，銀行可以擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，提升盈利水平；從業(yè)務(wù)拓展方面來看，銀行借助與汽車品牌的合作，將金融服務(wù)深度嵌入汽車銷售環(huán)節(jié)，有助于拓寬業(yè)務(wù)渠道，增加貸款業(yè)務(wù)量。

不過也有市場質(zhì)疑，如此補貼，銀行是否真的有錢可賺？一位銀行業(yè)觀察人士指出，在補貼讓利的背景下，即使在單個客戶上利息收入減少，但隨著客戶數(shù)量的大幅增加，貸款本金總量上升，銀行仍可從貸款規(guī)模的擴大中獲取更多的利息收入。其次，與汽車品牌的合作有助于銀行拓展其他金融業(yè)務(wù)。當(dāng)消費者在銀行辦理汽車分期后，銀行可以進(jìn)一步向其推銷信用卡、理財?shù)绕渌鹑诋a(chǎn)品，形成綜合金融服務(wù)鏈條，通過交叉銷售實現(xiàn)額外的收入來源。

隨著汽車金融市場的不斷發(fā)展，越來越多的銀行將涉足其中，競爭愈發(fā)激烈，不過，這條“賽道”的參與者并非只有銀行，汽車金融公司、融資租賃公司等也都在積極布局，分食這塊“大蛋糕”。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，在競爭加劇之下，銀行一方面需要加大自營場景的經(jīng)營，在自有平臺中發(fā)掘汽車金融相關(guān)的客戶需求，另一方面也需要強化對存量客戶的溝通及維護，在息費定價、還款方式等方面進(jìn)行優(yōu)化，通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及口碑帶動后續(xù)更多汽車金融類業(yè)務(wù)規(guī)模的增長。

北京商報金融調(diào)查小組