繼“卷”費(fèi)率、降起購門檻后，理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷再出“新招”。12月15日，北京商報(bào)記者注意到，近日，招商銀行推出“朝朝寶48888元1天體驗(yàn)金”活動(dòng)，客戶領(lǐng)取相應(yīng)體驗(yàn)金就能模擬參與購買朝朝寶理財(cái)產(chǎn)品。除招商銀行之外，此前網(wǎng)商銀行、平安銀行也曾上線理財(cái)產(chǎn)品體驗(yàn)金活動(dòng)。不過，整體來看，相較于階段性下調(diào)手續(xù)費(fèi)、降低起購門檻等常規(guī)營(yíng)銷方式，免費(fèi)發(fā)放體驗(yàn)金在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷中較為少見。而除了此種營(yíng)銷手段之外，理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率戰(zhàn)依舊如火如荼，在存款利率逐漸降低的當(dāng)下，銀行及理財(cái)公司需要以優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)及過硬的產(chǎn)品實(shí)力來實(shí)現(xiàn)客戶留存。

免費(fèi)體驗(yàn)理財(cái)產(chǎn)品

又有銀行上線理財(cái)產(chǎn)品體驗(yàn)金活動(dòng)。近日，招商銀行推出“朝朝寶48888元1天體驗(yàn)金”活動(dòng)，招商銀行一類戶、面核二類戶可領(lǐng)取相應(yīng)體驗(yàn)金，在有效期內(nèi)模擬體驗(yàn)朝朝寶理財(cái)產(chǎn)品。

活動(dòng)規(guī)則顯示，體驗(yàn)金為虛擬資金，但產(chǎn)生的虛擬收益可兌換成實(shí)際收入，真實(shí)收益獎(jiǎng)勵(lì)可發(fā)放至用戶銀行卡或朝朝寶份額。若用戶選擇發(fā)放至朝朝寶份額，新用戶須完成風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)、同意開通朝朝寶相關(guān)協(xié)議等方可進(jìn)行。

北京商報(bào)記者注意到，這已不是招商銀行首次推出朝朝寶體驗(yàn)金活動(dòng)，根據(jù)用戶反饋，此前曾上線多輪此類活動(dòng)，相關(guān)體驗(yàn)金涵蓋“朝朝寶28888元1天體驗(yàn)金”“朝朝寶8888元1天體驗(yàn)金”“朝朝寶50000元1天體驗(yàn)金”等。

用戶王杰（化名）就是體驗(yàn)者之一，他表示，“朝朝寶體驗(yàn)金體驗(yàn)一天除去虛擬本金掙到的收益就是自己的”。

朝朝寶體驗(yàn)金不僅針對(duì)新用戶，曾購買過朝朝寶的用戶也能領(lǐng)取。用戶周曉曉（化名）就屬于存量用戶，12月6日她領(lǐng)取并使用了“朝朝寶28888元1天體驗(yàn)金”，據(jù)她描述，因?yàn)橛龅街苣?日開始計(jì)算收益，10日發(fā)放收益到賬為0.12元。

談及招商銀行推出相關(guān)體驗(yàn)金活動(dòng)的原因，財(cái)經(jīng)評(píng)論員郭施亮表示，銀行推出理財(cái)體驗(yàn)金的服務(wù)，一方面是為了獲客，通過體驗(yàn)金福利留住客戶，另一方面是通過體驗(yàn)金活動(dòng)更好地推廣朝朝寶產(chǎn)品，進(jìn)一步提升產(chǎn)品的認(rèn)可度。

花式營(yíng)銷攬客

在招商銀行之前，網(wǎng)商銀行、平安銀行也曾推出理財(cái)產(chǎn)品體驗(yàn)金活動(dòng)。

例如，網(wǎng)商銀行于今年9月推出穩(wěn)利寶體驗(yàn)金活動(dòng)，該活動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品來自于理財(cái)公司，產(chǎn)品期限涵蓋7天、14天、1個(gè)月、3個(gè)月、半年等。據(jù)介紹，穩(wěn)利寶體驗(yàn)金免費(fèi)發(fā)放，先試后買通過模擬體驗(yàn)的方式讓客戶充分了解穩(wěn)利寶產(chǎn)品從申購到發(fā)放收益等過程，用戶可以享受穩(wěn)利寶體驗(yàn)金產(chǎn)生的收益，可以用這部分收益繼續(xù)申購穩(wěn)利寶產(chǎn)品。

平安理財(cái)則于去年6月針對(duì)未認(rèn)購過“天天成長(zhǎng)1號(hào)”理財(cái)產(chǎn)品的對(duì)公用戶推出理財(cái)體驗(yàn)金活動(dòng)。平安理財(cái)舉例表示，用戶若領(lǐng)到200萬元面額的體驗(yàn)金，假設(shè)收益計(jì)算當(dāng)天的“天天成長(zhǎng)1號(hào)”萬份收益是0.75，那么當(dāng)天的理財(cái)收益就是200×0.75=150元。不過，整體來看，免費(fèi)發(fā)放體驗(yàn)金在理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷中較為少見，此前免費(fèi)發(fā)放體驗(yàn)金的營(yíng)銷方式多用于基金產(chǎn)品。

除免費(fèi)發(fā)放體驗(yàn)金之外，為獲客、留客，銀行、理財(cái)公司不斷推出理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷方式。此前多家理財(cái)公司已通過階段性下調(diào)理財(cái)產(chǎn)品手續(xù)費(fèi)、降低理財(cái)產(chǎn)品起購門檻等方式攬客。根據(jù)北京商報(bào)記者梳理，今年以來，已有華夏理財(cái)、建信理財(cái)、光大理財(cái)、招銀理財(cái)、交銀理財(cái)、興銀理財(cái)、寧銀理財(cái)在內(nèi)的多家理財(cái)公司紛紛對(duì)旗下部分理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率進(jìn)行下調(diào)或下調(diào)起購門檻。

例如，12月19日起，華夏理財(cái)將對(duì)“華夏理財(cái)固定收益純債型日日開理財(cái)產(chǎn)品16號(hào)”“華夏理財(cái)固定收益純債最短持有21天理財(cái)產(chǎn)品B款”“華夏理財(cái)現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品74號(hào)”多只理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)率、固定管理費(fèi)率開展費(fèi)率優(yōu)惠。建信理財(cái)則于11月13日將旗下8只理財(cái)產(chǎn)品的起購和遞增金額降至0.01元起購，以0.01元的整數(shù)倍遞增。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率打折主要是在宏觀環(huán)境層面，近年來資金面呈現(xiàn)寬松態(tài)勢(shì)，帶動(dòng)理財(cái)收益下行，對(duì)費(fèi)率造成一定擠壓；其次是產(chǎn)品發(fā)行層面，伴隨理財(cái)產(chǎn)品向凈值化轉(zhuǎn)型，凈值產(chǎn)品的發(fā)行量、存續(xù)規(guī)模持續(xù)上升，規(guī)模效應(yīng)也會(huì)在一定程度上帶動(dòng)費(fèi)率下行。

銀行、理財(cái)公司采用免費(fèi)體驗(yàn)金、降低手續(xù)費(fèi)和起購門檻等策略主要是為了吸引客戶，對(duì)于后續(xù)該如何提高理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力？蘇筱芮指出，當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷方式只是手段，但不論如何，在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相差不大的理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中，業(yè)績(jī)表現(xiàn)以及實(shí)實(shí)在在的收益才是客戶所關(guān)心的，因此現(xiàn)在也有銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)客戶的持倉收益率以顯著方式進(jìn)行披露，并提示是否需要更換近期表現(xiàn)更優(yōu)的其他同類產(chǎn)品。后續(xù)，銀行、理財(cái)公司需要在豐富產(chǎn)品貨架的同時(shí)，推出更好用的選品功能，以優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)及過硬的產(chǎn)品實(shí)力來實(shí)現(xiàn)客戶留存。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽則建議，銀行在推出相關(guān)體驗(yàn)金等活動(dòng)時(shí)應(yīng)注意監(jiān)管政策邊界，同時(shí)，客戶也應(yīng)在充分了解產(chǎn)品后理性參與相關(guān)的體驗(yàn)活動(dòng)。

北京商報(bào)記者 李海顏