又有銀行對(duì)信用卡最低還款額進(jìn)行調(diào)整。1月15日，北京商報(bào)記者獲悉，交通銀行對(duì)部分信用卡客戶最低還款比例進(jìn)行階段性調(diào)整，優(yōu)惠期間，最低還款額比例由5%降至2%。這已不是該行首度降低信用卡還款“門檻”，去年就已有部分持卡人最低還款比例階段性降至2%。

事實(shí)上，除交通銀行之外，此前建設(shè)銀行、西安銀行、長安銀行等銀行也陸續(xù)降低信用卡還款“門檻”，但最低還款比例普遍為5%。

信用卡最低還款額一降再降的背后折射出存量時(shí)代下的經(jīng)營焦慮。隨著發(fā)卡量縮減疊加消費(fèi)需求收縮，信用卡業(yè)務(wù)的盈利空間受到擠壓。分析人士指出，存量競(jìng)爭時(shí)代，銀行需根據(jù)信用卡持卡人的消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄等數(shù)據(jù)，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)，以增加客戶消費(fèi)黏性。

最低還款比例部分降至2%

信用卡持卡人王嘯（化名）近日收到銀行短信，根據(jù)他的用卡情況，交通銀行信用卡中心，于1月14日至6月14日將其所出賬單部分余額最低還款額比例調(diào)整為2%，但期限屆滿后將恢復(fù)至5%。

1月15日，北京商報(bào)記者從交通銀行信用卡中心客服獲悉，信用卡最低還款額比例為系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整，一般針對(duì)有一定欠款金額還款困難的客戶。

“信用卡作為一項(xiàng)普惠金融支付產(chǎn)品，其還款方式除每月全額償還賬單外，也支持客戶根據(jù)自身情況靈活選擇按最低還款額還款等償還方式。”交通銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該中心在現(xiàn)有還款方式的基礎(chǔ)上，對(duì)部分有靈活還款計(jì)劃的客戶提供2%的最低還款額比例，主要是為進(jìn)一步豐富客戶還款方式的多樣性選擇，提高信用卡金融服務(wù)質(zhì)量。

北京商報(bào)記者注意到，這已不是交通銀行首次對(duì)信用卡最低還款比例進(jìn)行調(diào)整。去年，就已有部分交通銀行持卡人收到通知，最低還款額比例階段性由5%降至2%，但期限僅有三個(gè)月。

事實(shí)上，早在2023年7月，交通銀行就曾發(fā)布信用卡最低還款額調(diào)整公告，宣布自當(dāng)年9月4日之后賬單日起，往期欠款中的預(yù)借現(xiàn)金余額、利息余額、分期余額、其他應(yīng)付費(fèi)用余額的最低還款額比例從100%調(diào)整至5%。同時(shí)該行透露，后續(xù)將根據(jù)客戶的用卡情況，對(duì)賬單中最低還款額比例在2%—5%之間進(jìn)行調(diào)整。

對(duì)于交通銀行將部分信用卡客戶最低還款比例降至2%的原因，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，主要還是希望通過提供更寬松的還款方式，滿足部分客戶在特定時(shí)期的資金周轉(zhuǎn)需求，尤其是對(duì)于那些還款壓力較大、資金流動(dòng)性緊張的特邀客戶。而且降低還款比例還能讓持卡人有更多的未還款余額，從而進(jìn)一步銀行擴(kuò)大生息資產(chǎn)規(guī)模。

最低還款額一降再降

據(jù)了解，信用卡最低還款額是指持卡人在到期還款日前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，但不能享受免息還款期待遇。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除交通銀行之外，此前建設(shè)銀行、西安銀行、長安銀行等銀行也相繼官宣降低信用卡還款“門檻”，但調(diào)整后，最低還款比例普遍為5%。以建設(shè)銀行為例，該行宣布，自今年2月11日起，所有龍卡變形金剛信用卡的最低還款比例從10%調(diào)整為5%，其他計(jì)算規(guī)則不變。2月11日之后新產(chǎn)生的賬單，將適用新的最低還款比例。

對(duì)于交通銀行信用卡最低還款比例相較其他銀行降幅較大的原因，王蓬博認(rèn)為，一方面可能是因?yàn)榻煌ㄣy行風(fēng)控能力提升，另一方面，也表明信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭激烈，在競(jìng)爭加速下，銀行更注重針對(duì)不同客戶群體提供差異化服務(wù)，以吸引和留住存量客戶。

對(duì)于持卡人而言，下調(diào)最低還款比例利弊共存。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，下調(diào)最低還款比例能夠給予更加寬松的還款方式，但同時(shí)也意味著在后續(xù)還款當(dāng)中可能需要承擔(dān)更多息費(fèi)支出。

前述交通銀行信用卡中心客服人員也提醒，最低還款額會(huì)產(chǎn)生利息，建議持卡人按照賬單金額及時(shí)還款。

存量時(shí)代下的經(jīng)營焦慮

信用卡最低還款額一降再降的背后折射出存量時(shí)代下的經(jīng)營焦慮。近年來，信用卡告別高速增長紅利期進(jìn)入了存量競(jìng)爭時(shí)代，發(fā)卡量縮減，疊加消費(fèi)需求收縮、部分客戶收入水平與還款能力下降，信用卡不良率走高。

2024年上半年，工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)卡量均出現(xiàn)下滑，其中，交通銀行降幅明顯高于其他國有銀行，截至6月末，交通銀行境內(nèi)行信用卡在冊(cè)卡量為6488.83萬張，相較上年末減少643.59萬張。

與此同時(shí)，信用卡消費(fèi)金額也呈現(xiàn)明顯收縮，2024年上半年，交通銀行信用卡累計(jì)消費(fèi)額約1.24萬億元，同比減少13.72%，這一降幅也居國有銀行之首。

隨著客戶還款能力下降，信用卡不良率也出現(xiàn)上升勢(shì)頭。截至去年上半年末，工商銀行信用卡透支不良率已增至3.03%；交通銀行則僅次于工商銀行，信用卡不良貸款率為2.32%，較上年末增長0.4個(gè)百分點(diǎn)。

存量時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)盈利空間逐步壓縮，降本增效需求日益迫切，不少銀行加速推進(jìn)信用卡中心與屬地分行融合，部分信用卡中心分中心逐步退出歷史舞臺(tái)。交通銀行就是其中之一，該行信用卡進(jìn)行屬地經(jīng)營管理改革，去年已有部分信用卡分中心暫停經(jīng)營，業(yè)務(wù)并入分行。

對(duì)于信用卡屬地經(jīng)營改革進(jìn)展，前述交通銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，“屬地經(jīng)營轉(zhuǎn)型旨在充分發(fā)揮分行金融服務(wù)綜合化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻舻娜娼鹑谛枨?。目前我中心改革進(jìn)展順利”。

“信用卡行業(yè)發(fā)展從過去跑馬圈地的高速發(fā)展階段進(jìn)入到了高質(zhì)量發(fā)展階段，規(guī)模增長減緩等是其中的必然趨勢(shì)，也意味著信用卡的增長遭遇瓶頸，競(jìng)爭比以往更加激烈。”蘇筱芮認(rèn)為，在此背景下，銀行要做好信用卡業(yè)務(wù)，一方面需要洞察用戶需求，通過功能的完善等手段從中打造差異化競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)；另一方面也需要充分融入零售生態(tài)，借助場(chǎng)景化經(jīng)營，為用戶打造更加便捷好用的信用卡服務(wù)。

王蓬博也建議，信用卡存量時(shí)代，銀行需根據(jù)持卡人的消費(fèi)習(xí)慣、信用記錄等數(shù)據(jù)，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)和優(yōu)惠活動(dòng)，增加客戶消費(fèi)黏性，同時(shí)，要推出更多樣化的分期產(chǎn)品，如賬單分期、消費(fèi)分期、現(xiàn)金分期等，并根據(jù)不同客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定合理的分期利率和期限。

北京商報(bào)記者 李海顏