明明收到了對(duì)方發(fā)來(lái)的轉(zhuǎn)賬截圖，但銀行卡卻遲遲沒(méi)有顯示到賬，你會(huì)不會(huì)以為是交易系統(tǒng)延遲？事實(shí)上，這很可能暗藏騙局。1月16日，北京商報(bào)記者注意到，在一些第三方交易平臺(tái)上，有關(guān)銀行模擬器的信息被頻頻兜售，常規(guī)售價(jià)在十幾元至上百元不等。這些模擬器可以模擬銀行系統(tǒng)顯示的賬戶信息，包括總資產(chǎn)、取款、轉(zhuǎn)賬截圖等。而根據(jù)警方此前披露的案例，已有不法分子利用虛假轉(zhuǎn)賬圖片進(jìn)行詐騙，商家或消費(fèi)者一旦沒(méi)有仔細(xì)甄別或向銀行求證，很容易落入陷阱。

銀行模擬器頻頻被售賣

“過(guò)年回家裝大款神器”“可隨意修改信息”……最近一段時(shí)間，在一些第三方交易平臺(tái)，可模擬銀行業(yè)務(wù)流程的模擬器被頻頻兜售。銀行模擬器是什么？究竟有何種用處？北京商報(bào)記者進(jìn)行了深入調(diào)查。

銀行模擬器是一種模擬銀行系統(tǒng)及相關(guān)業(yè)務(wù)操作的工具，通過(guò)虛擬方式重現(xiàn)銀行的各種功能和業(yè)務(wù)流程，常規(guī)售價(jià)在十幾元至上百元不等，可模擬的銀行類別以國(guó)有大行、股份制銀行為主。

北京商報(bào)記者購(gòu)買了一款15.9元的銀行模擬器，以模擬某國(guó)有大行轉(zhuǎn)賬信息為例，下載指定的安裝包后，記者得到了一個(gè)名為××銀行的應(yīng)用程序，點(diǎn)開應(yīng)用程序，選擇該銀行字樣后，便進(jìn)入了轉(zhuǎn)賬信息設(shè)置界面。

在轉(zhuǎn)賬詳情界面中，依次填寫付款人姓名、付款卡號(hào)、收款人姓名、收款卡號(hào)、所屬銀行以及轉(zhuǎn)賬金額后，系統(tǒng)便會(huì)生成轉(zhuǎn)賬成功的截圖信息。

從模擬生成的匯款明細(xì)來(lái)看，交易日期、收款銀行開戶行、幣種、鈔匯標(biāo)志、交易狀態(tài)等信息都清晰明了。不僅如此，該模擬器還具備生成境內(nèi)匯款電子回單的功能，回單中明確記錄著收款金額、收付款戶名等關(guān)鍵信息。點(diǎn)擊再次匯款選項(xiàng)時(shí)，模擬器還可以為用戶生成賬戶余額以及最近交易信息。

圖說(shuō)：銀行模擬器生成的轉(zhuǎn)賬截圖

目前銀行模擬器涵蓋的范圍多以生成轉(zhuǎn)賬信息居多，不過(guò)，也有一些商家開發(fā)出了功能更為全面的新款模擬器，打開后有完善的銀行App登錄界面，包括存款、轉(zhuǎn)賬匯款、財(cái)富、貸款、生活繳費(fèi)、個(gè)人養(yǎng)老金等板塊，可以模擬活期、定期存款開戶、房貸車貸不同貸款的申請(qǐng)，還有資產(chǎn)總額修改，定制流水等服務(wù)。一位商家介紹稱，新版銀行模擬器的售價(jià)為450元/月。由于這類模擬器的可設(shè)置頁(yè)面更加豐富，更像真實(shí)用戶的軟件頁(yè)面，若在操作時(shí)進(jìn)行錄屏，則更加具有迷惑性。

談及市場(chǎng)上存在的銀行模擬器售賣情況，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，一方面，銀行模擬器這方面技術(shù)門檻很低；另一方面，通過(guò)兜售銀行模擬器，商家可以獲取高額的利潤(rùn)。

已有商家“中招”

北京商報(bào)記者從兜售銀行模擬器的商家口中了解到，銀行模擬器通常用于娛樂(lè)、消遣，但從實(shí)際情況來(lái)看，銀行模擬器也被詐騙分子盯上，衍生出了多種詐騙風(fēng)險(xiǎn)，不法分子利用銀行模擬器軟件偽造出看似真實(shí)的轉(zhuǎn)賬截圖，聲稱已經(jīng)向其賬戶轉(zhuǎn)賬，以此騙取商品或進(jìn)行電信詐騙。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，由于銀行模擬器具有潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和被用于非法活動(dòng)的可能性，因此市場(chǎng)上頻繁兜售的銀行模擬器往往與欺詐行為相關(guān)聯(lián)。銀行模擬器能夠幫助欺詐者模擬真實(shí)的銀行操作環(huán)境，一些欺詐者利用部分用戶對(duì)于銀行操作的安全性和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足的特點(diǎn)，通過(guò)銀行模擬器來(lái)實(shí)施詐騙行為，騙取他人的資金或商品貨物。

不久前，上海鐵路運(yùn)輸法院就公布了一則轉(zhuǎn)賬截圖有假的騙術(shù)，2023年3月，王某某在購(gòu)買塑料工藝品時(shí)，向商家提出使用銀行卡轉(zhuǎn)賬的方式支付費(fèi)用，隨后出示了偽造的銀行卡轉(zhuǎn)賬憑證騙取商家信任，使商家誤以為其已支付相應(yīng)費(fèi)用，從而騙取了該塑料工藝品。在嘗到“甜頭”后，王某某多次通過(guò)此種方式在該市多家店鋪行騙，或以公司團(tuán)建訂餐、或在購(gòu)物時(shí)謊稱自己的微信和支付寶無(wú)法使用等為由，提出使用銀行卡支付，并出示偽造的轉(zhuǎn)賬憑證，從商家處騙取商品或逃避餐費(fèi)。經(jīng)查，2023年3月至2024年3月期間，王某某以非法占有為目的，采用相同或類似的手法作案14起，涉案金額總計(jì)人民幣4601.76元，其中成功10起，涉案金額總計(jì)人民幣3463元。

平安武漢微信公眾號(hào)此前也公布過(guò)一則案例，一男子通過(guò)某款A(yù)pp模擬轉(zhuǎn)賬記錄“瞞天過(guò)海”，輕易騙走了10部手機(jī)，總價(jià)值約10萬(wàn)元。從行騙步驟來(lái)看，該男子并未選擇掃碼支付結(jié)賬，而是每次向手機(jī)店的銷售員要來(lái)銀行卡號(hào)，通過(guò)“網(wǎng)銀”轉(zhuǎn)賬，待“轉(zhuǎn)賬成功”后，都會(huì)向店員展示轉(zhuǎn)賬截圖，整套操作“行云流水”。銷售員直到查看收款記錄時(shí)，才發(fā)現(xiàn)店內(nèi)賬戶并未收到貨款。

除了騙取物品外，類似的騙局還包括通過(guò)偽造轉(zhuǎn)賬截圖套取現(xiàn)金。“有些騙子也很機(jī)智，如果店家發(fā)現(xiàn)款項(xiàng)沒(méi)有到賬，騙子則會(huì)告知是延時(shí)到賬，這種就要警惕了。”民警提醒。

如何從源頭上遏制非法銀行模擬器的制作和傳播？王德悅進(jìn)一步指出，應(yīng)完善法律法規(guī)，明確非法銀行模擬器的定義、制作、傳播以及使用的法律責(zé)任，通過(guò)立法手段，加大對(duì)非法銀行模擬器制作和傳播的打擊力度，提高違法成本，從而遏制此類行為的蔓延。加強(qiáng)技術(shù)防范，通過(guò)技術(shù)手段及時(shí)發(fā)現(xiàn)并阻斷非法銀行模擬器的制作和傳播渠道。增強(qiáng)公眾安全意識(shí)，通過(guò)媒體、網(wǎng)絡(luò)等渠道廣泛宣傳非法銀行模擬器的危害性和防范措施，引導(dǎo)公眾自覺(jué)抵制和防范非法銀行模擬器。

王蓬博也持有同樣看法，他強(qiáng)調(diào)，應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī)，明確對(duì)非法銀行模擬器制作和傳播行為的定義、處罰標(biāo)準(zhǔn)等，為打擊此類違法行為提供有力的法律依據(jù)；銀行和相關(guān)部門應(yīng)加大技術(shù)投入，研發(fā)先進(jìn)的安全技術(shù)和防范措施，如數(shù)字簽名技術(shù)、反模擬器技術(shù)等。

從信息保護(hù)與憑證核實(shí)做起

在科技飛速發(fā)展、金融服務(wù)日益便捷的當(dāng)下，金融服務(wù)在為人們帶來(lái)諸多便利的同時(shí)，也成了不法分子眼中的“肥肉”。近年來(lái)，各類偽造銀行卡轉(zhuǎn)賬憑證、假冒銀行App、“AI換臉”等花樣翻新的詐騙手段層出不窮，亟待消費(fèi)者提高警惕。

已有多家銀行發(fā)布提示，1月6日，興業(yè)銀行上海分行微信公眾號(hào)發(fā)表聲明表示，有不法分子冒用興業(yè)銀行名義，利用一款名為“興惠”的App誘導(dǎo)消費(fèi)者申請(qǐng)貸款并實(shí)施詐騙。經(jīng)調(diào)查，“興惠”App與興業(yè)銀行上海分行無(wú)任何關(guān)聯(lián)，其展示的借款合同、合同專用章、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、客服工作證等信息均為偽造，請(qǐng)勿通過(guò)該App進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。

同日，華夏銀行也發(fā)表聲明稱，近期網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了冒充“華夏銀行股份有限公司某分行”名義發(fā)布的虛假?gòu)V告，這些廣告以“歲序更迭再啟華章”為主題，聲稱從即日起至2025年9月30日期間，用戶只需每天連續(xù)簽到即可領(lǐng)取禮品，并提示消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)。華夏銀行強(qiáng)調(diào)，虛假?gòu)V告中附上的App二維碼并非該行手機(jī)銀行App二維碼，該行從未組織和參與上述活動(dòng)，亦未授權(quán)他人發(fā)布和組織上述活動(dòng)。

在詐騙手段日益翻新的當(dāng)下，作為消費(fèi)者，務(wù)必時(shí)刻保持警惕，提升自身的防范意識(shí)與甄別能力。素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，消費(fèi)者首先需要樹立警惕意識(shí)，不輕易泄露自己的個(gè)人隱私信息，不輕信陌生短信或來(lái)電，不與陌生人在社交軟件開展私下交易；其次應(yīng)當(dāng)通過(guò)官方渠道對(duì)對(duì)方給出的信息進(jìn)行交叉核驗(yàn)，比如撥打官方服務(wù)熱線、在正規(guī)應(yīng)用市場(chǎng)下載App等；最后也可以下載政府部門開發(fā)的反詐App，及時(shí)了解最新騙局。

王德悅建議，對(duì)消費(fèi)者而言，應(yīng)從正規(guī)渠道下載銀行App，并仔細(xì)核對(duì)App的名稱、圖標(biāo)、開發(fā)者等關(guān)鍵信息，避免下載到假冒App；對(duì)于收到的銀行卡轉(zhuǎn)賬憑證，要仔細(xì)核對(duì)轉(zhuǎn)賬信息，包括收款人姓名、賬號(hào)、轉(zhuǎn)賬金額等，確保信息準(zhǔn)確無(wú)誤；對(duì)于任何要求提供個(gè)人敏感信息、轉(zhuǎn)賬或進(jìn)行其他金融交易的電話、短信或郵件，都要保持高度警惕，不要輕易相信，如有疑問(wèn)，可直接聯(lián)系相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)。

北京商報(bào)金融調(diào)查小組