作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶量大面廣，是最具活力的企業(yè)群體之一。他們“日子過(guò)得好不好”，既關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也關(guān)系到就業(yè)及社會(huì)穩(wěn)定。其中，解決中小微企業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)面臨的融資難問(wèn)題，一直是政府和社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。

針對(duì)小微企業(yè)的難題，便捷、快速的金融支持尤為關(guān)鍵，小微企業(yè)資金需求“短小急頻”，加之疫情沖擊，眾多中小微企業(yè)存在主體的異質(zhì)性、融資需求的多樣性、面臨問(wèn)題的差異性，更需要金融機(jī)構(gòu)做到精準(zhǔn)決策、精細(xì)運(yùn)營(yíng)。金融科技公司具備較強(qiáng)的技術(shù)能力，能夠很好地協(xié)助金融機(jī)構(gòu)服務(wù)好廣大小微企業(yè)和中小商戶。

用科技為小小微企業(yè)

精準(zhǔn)“輸血”

面對(duì)疫情下小微企業(yè)的融資需求，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等部門相繼出臺(tái)多份重要文件，部署金融支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)。政策層面鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍特別是疫情較為嚴(yán)重的地區(qū)，加強(qiáng)線上業(yè)務(wù)服務(wù)，提升服務(wù)便捷性和可得性。

政策指明方向，金融科技平臺(tái)積極行動(dòng)。近日，樂(lè)信旗下分期樂(lè)、樂(lè)信普惠推出“小店煙火計(jì)劃”，通過(guò)（額度）高、（審核）快、（服務(wù)）好、（花費(fèi)）省四項(xiàng)特色服務(wù)，助力小店疫后復(fù)蘇，重拾煙火氣。計(jì)劃內(nèi)容包含：專項(xiàng)提額、客服綠色通道、1對(duì)1專屬服務(wù)、免息/折扣券四大服務(wù)，重點(diǎn)解決有需求的個(gè)人及小店在融資中面臨的額度不足、放款周期長(zhǎng)、服務(wù)深度不夠、融資成本高四個(gè)具體痛點(diǎn)。

為配合計(jì)劃實(shí)施，樂(lè)信利用覆蓋全國(guó)300多個(gè)城市、2000多人的地面服務(wù)團(tuán)隊(duì)，深入沿街商鋪提供上門服務(wù)。樂(lè)信相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，和銀行金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中小微企業(yè)大額貸款不同，樂(lè)信產(chǎn)品解決的是小店（小小微）尤其是線下實(shí)體店的小額資金周轉(zhuǎn)需求，產(chǎn)品普適性更高、惠及面更廣，流程更便利快捷。以樂(lè)信普惠旗下“微樂(lè)貸”為例，該產(chǎn)品平均額度達(dá)到6萬(wàn)元以上，累計(jì)解決了10萬(wàn)多名小微企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)需求；對(duì)有大額融資需求的小微企業(yè)，樂(lè)信還提供稅貸、發(fā)票貸等產(chǎn)品。一季度，樂(lè)信促成小微信用借款規(guī)模42億元，同比增長(zhǎng)102%。

增長(zhǎng)的數(shù)據(jù)背后，金融科技工具發(fā)揮了至關(guān)重要的作用，如樂(lè)信自建“天網(wǎng)智能反欺詐系統(tǒng)”，利用其中各項(xiàng)智能化分析工具，如營(yíng)銷行為聚類分析、用戶行為序列分析、復(fù)雜關(guān)系知識(shí)圖譜、作業(yè)LBS風(fēng)險(xiǎn)排查、通過(guò)率異常波動(dòng)分析等工具，及時(shí)發(fā)現(xiàn)前端作業(yè)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，實(shí)時(shí)的進(jìn)行溝通糾正，控制與防范各位營(yíng)銷操作風(fēng)險(xiǎn)及中介欺詐風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)幫助銀行“敢貸、會(huì)貸”。

在疫情沖擊導(dǎo)致眾多個(gè)體戶經(jīng)營(yíng)恢復(fù)不確定性增加的情況下，要實(shí)現(xiàn)敢貸會(huì)貸，更需要借助深耕小小微群體的金融科技平臺(tái)技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，方能為小小微企業(yè)精準(zhǔn)“輸血”。

樂(lè)信在助貸領(lǐng)域有多年數(shù)據(jù)耕耘及積累，通過(guò)用戶生命周期的的觀測(cè)分析，定位出長(zhǎng)周期經(jīng)營(yíng)的優(yōu)質(zhì)小微用戶客戶畫像。同時(shí)樂(lè)信銷售人員會(huì)參考風(fēng)險(xiǎn)策略提供的用戶畫像尋找優(yōu)質(zhì)客戶，從源頭上提升了獲客質(zhì)量，避規(guī)黑產(chǎn)中介及欺詐團(tuán)伙攻擊。

在業(yè)務(wù)辦理貸款時(shí)，樂(lè)信利用自主研發(fā)的智能風(fēng)控引擎“鷹眼”，結(jié)合用戶內(nèi)外部上千個(gè)變量信息（如多頭評(píng)分、人行征信等）快速初篩出還款意愿強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶給予基礎(chǔ)授信額度，保證了穩(wěn)定的通過(guò)率；同時(shí)用戶如能一起提交如經(jīng)營(yíng)流水、納稅記錄、企業(yè)主等經(jīng)營(yíng)緯度，或車、房等更佳的個(gè)人資質(zhì)信息并通過(guò)驗(yàn)證，即可獲更大額度授信。整個(gè)授信流程僅需10分鐘左右，無(wú)須抵押及繁瑣的手續(xù)，為受疫情影響的中小微用戶提供了高效、便捷的金融服務(wù)。

小店煙火計(jì)劃助力

“餃子館”渡過(guò)難關(guān)

前后方互動(dòng)不分晝夜，盡最大可能為小店紓困。

今年50歲的嘉楨，在2008年時(shí)經(jīng)歷了家庭的變故后獨(dú)自到北京闖蕩，在北五環(huán)外清河橋東的小吃一條街開了一家東北風(fēng)味的餃子館。后因連續(xù)幾年高強(qiáng)度的勞累，決定轉(zhuǎn)讓門店。2015年她重整旗鼓，來(lái)到北京南五環(huán)邊的西紅門，租下一家上下兩層的門店，開了一家規(guī)模更大的餃子館，并一直經(jīng)營(yíng)至今。

店面雖小但成本壓力不容小覷，店鋪?zhàn)饨鹨荒?8萬(wàn)元，員工包吃包住每月至少有4萬(wàn)元的花銷。賺的錢維持日常經(jīng)營(yíng)肯定沒(méi)問(wèn)題，但當(dāng)家里有需要大錢的地方，嘉楨就要為資金發(fā)愁。

當(dāng)年她為了給在日本的兒子湊私立高中的學(xué)費(fèi)，恰巧碰上樂(lè)信普惠的業(yè)務(wù)員，后來(lái)就申請(qǐng)了一筆借款，分36期先把兒子的學(xué)費(fèi)解決了。

這次疫情來(lái)臨，再加上店里升級(jí)裝修，改造了煤氣管道、煙道凈化器等，這一筆投入了40多萬(wàn)，店里的現(xiàn)金流少了，一筆設(shè)備的費(fèi)用急需付清。她再次通過(guò)樂(lè)信普惠借了4萬(wàn)塊錢，這才把著急的設(shè)備錢付清，之后分24期慢慢還。

她說(shuō)，只有店還在，手藝還在，以后的日子就不愁。

這只是小微企業(yè)困境的小小縮影。小店復(fù)工無(wú)小事，像嘉楨這樣的小店經(jīng)營(yíng)者遇到資金周轉(zhuǎn)的難題，也牽動(dòng)著政府部門和社會(huì)各界的關(guān)注。3月底，國(guó)稅總局發(fā)布小微企業(yè)“六稅兩費(fèi)”減免政策解讀；5月初，銀保監(jiān)會(huì)提出要加強(qiáng)對(duì)受疫情嚴(yán)重沖擊的行業(yè)、中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的融資支持；國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署進(jìn)一步為中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶紓困舉措，明確提出各地要積極安排中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶紓困專項(xiàng)資金……

要讓這些政策能夠高效落地，就需要金融機(jī)構(gòu)和金融科技平臺(tái)通力配合，以樂(lè)信為例，該公司已和數(shù)十家金融機(jī)構(gòu)合作，推出各類小微金融產(chǎn)品和服務(wù)，并上線了“小店煙火計(jì)劃”。該計(jì)劃實(shí)施過(guò)程中，樂(lè)信向全國(guó)各行各業(yè)的小小微企業(yè)發(fā)起故事征集活動(dòng)，記錄小店的經(jīng)歷與拼搏，后期將不斷通過(guò)產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)更普惠的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地解決小微企業(yè)的急難愁盼。

圖片來(lái)源：企業(yè)供圖