“60歲及以上老年人口達(dá)2.67億”“預(yù)計(jì)‘十四五’時(shí)期進(jìn)入中度老齡化階段”“2035年左右，60歲及以上老年人口將破4億”……一組組老齡化數(shù)據(jù)掀起了一波接一波的漣漪。與其他國(guó)家相比，我國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老形勢(shì)更為嚴(yán)峻，面臨的問(wèn)題更加復(fù)雜。

為守護(hù)最美“夕陽(yáng)紅”，我國(guó)加快推進(jìn)的一系列圍繞社會(huì)適老化發(fā)展及養(yǎng)老服務(wù)的政策彰明昭著。而“養(yǎng)老”關(guān)系到每個(gè)人、每個(gè)家庭，有人希望養(yǎng)老會(huì)是“面朝大海，春暖花開(kāi)”；有人希望“三五好友，紅塵做伴”；還有人希望“臨近醫(yī)療，親近子女”。追根窮源，這些需求即為“誰(shuí)來(lái)養(yǎng)老”“在哪養(yǎng)老”“如何養(yǎng)老”。

以養(yǎng)老為核心戰(zhàn)略，以服務(wù)型養(yǎng)老為戰(zhàn)略突破口的大家保險(xiǎn)集團(tuán)逐步搭建起“保險(xiǎn)保障+養(yǎng)老服務(wù)”的生態(tài)鏈，集團(tuán)旗下子公司大家養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“大家養(yǎng)老”）秉軸持鈞，瞄準(zhǔn)養(yǎng)老需求為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)管理、健康養(yǎng)老和財(cái)富管理一攬子服務(wù)。那么，在建立國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的多層次養(yǎng)老服務(wù)體系這一路途中，大家養(yǎng)老是如何讓老年人老有所養(yǎng)、老有所安、老有所樂(lè)的？

時(shí)異事殊，養(yǎng)老格局獨(dú)具只眼

回首疫情三年，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)重要變化為，全民保險(xiǎn)意識(shí)提升，越來(lái)越多的人開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)有了新的認(rèn)識(shí)。

有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，后疫情時(shí)代，保險(xiǎn)產(chǎn)品的安全性、保障性、穩(wěn)定性需求將繼續(xù)受青睞，大眾對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求也將尤為凸顯。

這并非空穴來(lái)風(fēng)。由中國(guó)老年學(xué)和老年醫(yī)學(xué)學(xué)會(huì)老齡金融分會(huì)、清華大學(xué)銀色經(jīng)濟(jì)與健康財(cái)富發(fā)展指數(shù)課題組、大家保險(xiǎn)集團(tuán)近日發(fā)布的《中國(guó)城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告（2022）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，78.9%的城市居民表示考慮過(guò)自己的養(yǎng)老問(wèn)題，較2021年的77%上升了1.9%。92%的城市居民考慮過(guò)父母的養(yǎng)老問(wèn)題，較2021年也有所上升。

積極的養(yǎng)老觀念逐步樹(shù)立的背后，老齡化步伐加快這一趨勢(shì)不可避免。據(jù)測(cè)算，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段。

與此同時(shí)，頻頻落地的政策與養(yǎng)老需求催生出的旺盛市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)雙向奔赴。“去年以來(lái)國(guó)家的相關(guān)政策密集出臺(tái)，養(yǎng)老第三支柱建設(shè)進(jìn)一步提速，養(yǎng)老方向大勢(shì)所趨，養(yǎng)老保險(xiǎn)大有可為。”大家養(yǎng)老總經(jīng)理助理霍晶近日在接受記者采訪時(shí)表示。

作為市場(chǎng)中十家專業(yè)的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司之一，大家養(yǎng)老在養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)的新賽道如何布局備受關(guān)注。

“大家養(yǎng)老戰(zhàn)略聚焦養(yǎng)老第三支柱，一是提供保險(xiǎn)保障+權(quán)益服務(wù)的整體解決方案來(lái)滿足‘老有所養(yǎng)、老有所安、老有所樂(lè)’的多層次養(yǎng)老需求；二是設(shè)計(jì)貼合不同客戶及家庭需求的矩陣化產(chǎn)品體系，配套‘健康管理’‘養(yǎng)老服務(wù)’‘生活社交’三大類權(quán)益服務(wù)體系，結(jié)合產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)分層和服務(wù)的專業(yè)分級(jí)，通過(guò)顧問(wèn)的分級(jí)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)+服務(wù)的分階段和多層次，切實(shí)惠及更廣泛的客戶及家庭親友群體，體現(xiàn)我們對(duì)于客戶千人千面的養(yǎng)老需求關(guān)懷。”

養(yǎng)老財(cái)富配置何以決勝千里

百歲人生疊加新時(shí)代，帶來(lái)的是一系列的思考和觀念重構(gòu)，包括對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的沖擊?！秷?bào)告》顯示，對(duì)于新時(shí)代養(yǎng)老，城市居民最關(guān)注的是健康，然后是養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，占比為46.5%。

不過(guò)，對(duì)于聚焦養(yǎng)老的每個(gè)人而言，不論我們口袋里的資產(chǎn)規(guī)模多么可觀，最后都要確認(rèn)自己在養(yǎng)老階段每個(gè)月能拿到多少確定的現(xiàn)金流。

在霍晶看來(lái)，養(yǎng)老是一個(gè)多層次的需求。她進(jìn)一步表示，大家養(yǎng)老的解決方案正是圍繞老有所養(yǎng)、老有所安和老有所樂(lè)三個(gè)層面展開(kāi)。

“老有所養(yǎng)，就是老了以后有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，有足夠的錢去花，解決可持續(xù)支付能力建設(shè)問(wèn)題。”霍晶如是表示。近兩年來(lái)，在產(chǎn)品端，大家養(yǎng)老基于客戶養(yǎng)老資金管理需求，創(chuàng)新不斷，推出大盈之家、從容一生、鑫享至尊養(yǎng)老年金險(xiǎn)等產(chǎn)品。

產(chǎn)品琳瑯滿目，怎么選，如何按需配置？了解清楚自身的財(cái)富配置定位便顯得舉足輕重。“在老有所養(yǎng)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)客戶不同財(cái)務(wù)狀況、家庭需求和風(fēng)險(xiǎn)承受力的差異，給出三檔養(yǎng)老金規(guī)劃目標(biāo)值，便于各類客戶和家庭分階段、分步驟科學(xué)規(guī)劃參考。”霍晶告訴記者。

其中第一檔為剛需養(yǎng)老，目標(biāo)替代率為55%，這是國(guó)際勞工組織建議的最低標(biāo)準(zhǔn)，也叫“吃飯養(yǎng)老”?；艟П硎?，這部分資產(chǎn)是不能有任何風(fēng)險(xiǎn)和收益波動(dòng)的，必須配置確定性收益產(chǎn)品，保證未來(lái)穩(wěn)定現(xiàn)金流，具體來(lái)說(shuō)就是各類傳統(tǒng)年金。該類產(chǎn)品適合風(fēng)險(xiǎn)偏好低的客戶全部配置，或者風(fēng)險(xiǎn)偏好比較均衡的客戶在55%-70%或者80%的目標(biāo)替代率范圍內(nèi)進(jìn)行配置。

第二檔70%以上的部分是“穩(wěn)健養(yǎng)老”，這是世界銀行組織報(bào)告中提出的70%以上替代率才能保證退休后生活水平不至于大幅下降的最低標(biāo)準(zhǔn)，適合大多數(shù)個(gè)人及家庭養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)來(lái)做參考。“這部分資產(chǎn)配置的基本邏輯和目標(biāo)是要提供穩(wěn)健的保證加浮動(dòng)收益，客戶可以根據(jù)不同市場(chǎng)周期下產(chǎn)品投資收益水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力做大類配置組合。”霍晶基于此表示，比如專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品就屬于這個(gè)大類。她還介紹道，目前大家養(yǎng)老已有一款專屬產(chǎn)品名為“大家福滿萬(wàn)家專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

同時(shí)，霍晶也表示，第三檔100%以上的部分是“富足養(yǎng)老”，也就是完全或超額覆蓋退休前收入現(xiàn)金流水平，可以在養(yǎng)老長(zhǎng)期投資收益穩(wěn)健復(fù)利增值的大框架下，結(jié)合個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受能力，適度配置養(yǎng)老基金和養(yǎng)老理財(cái)品類，這個(gè)大類是不保本不保息的凈值化浮動(dòng)收益產(chǎn)品，提供浮動(dòng)收益分享市場(chǎng)擇時(shí)擇機(jī)的紅利。

與其他理財(cái)類產(chǎn)品相比，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品正成為市場(chǎng)“寵兒”?！秷?bào)告》顯示，從養(yǎng)老服務(wù)支付意愿來(lái)看，近八成受訪者購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有良好認(rèn)知，受訪者購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)的比例最多54.6%。究其原因，在于養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)時(shí)間短、分配收益時(shí)間長(zhǎng)，通過(guò)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，可以讓財(cái)富流動(dòng)起來(lái)，獲得財(cái)富的回報(bào)，可以減少收入不確定性帶來(lái)的收支問(wèn)題。

值得欣忭的是，諸多險(xiǎn)企正在養(yǎng)老保險(xiǎn)這一賽道急流勇進(jìn)，為我國(guó)三支柱建設(shè)添磚加瓦。如聚焦養(yǎng)老主業(yè)的大家養(yǎng)老，一方面持續(xù)加強(qiáng)養(yǎng)老金融和服務(wù)宣傳，不斷提高養(yǎng)老服務(wù)水準(zhǔn)。另一方面充分發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)期資產(chǎn)管理和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)加大第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給能力。

拓寬服務(wù)內(nèi)核，解三段式養(yǎng)老之需

當(dāng)前，中國(guó)人退休后，養(yǎng)老生活不再是一成不變的“9073”（居家養(yǎng)老90%、社區(qū)養(yǎng)老7%、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老3%），三段式養(yǎng)老正成為我國(guó)城市居民養(yǎng)老的優(yōu)先選擇。

三段式養(yǎng)老指的是，城市居民不只選擇一種養(yǎng)老方式，而是根據(jù)身體的不同狀況分別做出選擇。根據(jù)《報(bào)告》，活力階段，城市居民傾向于居家養(yǎng)老，如果能力允許還將同時(shí)選擇旅居養(yǎng)老；半失能（半自理）階段，居民傾向于在社區(qū)養(yǎng)老或者采取居家養(yǎng)老、社區(qū)照料；在失能失智階段，居民傾向于到機(jī)構(gòu)去養(yǎng)老，費(fèi)用不足時(shí)可出租或者出售房產(chǎn)。

顯然，對(duì)于一家保險(xiǎn)公司而言，在面對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊“大蛋糕”時(shí)，不僅要對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行了解、做出判斷，還需要進(jìn)一步對(duì)財(cái)富管理市場(chǎng)進(jìn)行詳細(xì)的劃分。

“大家養(yǎng)老結(jié)合政府要求和市場(chǎng)宏觀趨勢(shì)、客戶微觀洞察，提供覆蓋全生命周期，惠及全家庭親友的分階段、多層次養(yǎng)老整體解決方案。”霍晶分享道。

從大家保險(xiǎn)集團(tuán)層面出發(fā)，大家保險(xiǎn)集團(tuán)持續(xù)對(duì)保險(xiǎn)與養(yǎng)老融合發(fā)展進(jìn)行著創(chuàng)新思考。在“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”需求不斷提升的背景下，通過(guò)養(yǎng)老服務(wù)配合各類養(yǎng)老需求，定制了“城心醫(yī)養(yǎng)”“旅居療養(yǎng)”“居家安養(yǎng)”等專業(yè)服務(wù)產(chǎn)品線。

如城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)“臨近醫(yī)療，親近子女，更近人間煙火”；旅居療養(yǎng)秉承“自在旅居，多彩人生，有氧生活”的年輕態(tài)養(yǎng)老方式，滿足低齡活力長(zhǎng)者追求人生樂(lè)趣、暢享品質(zhì)生活的美好訴求；居家安養(yǎng)模式探索有序進(jìn)行，已經(jīng)在北京外交部街33號(hào)院、北京新華社皇亭子家屬院探索設(shè)立2個(gè)嵌入式照護(hù)中心，就近為3000多名老人提供養(yǎng)老服務(wù)。

“老有所安，就是老了有合適的地方待，要有適合不同年齡、健康狀況、家庭結(jié)構(gòu)和生活方式追求的場(chǎng)景去適配；老有所樂(lè)，就是在各種養(yǎng)老生活方式和場(chǎng)景選擇下，都有貼合客戶精神需求和社交活動(dòng)的安排。”霍晶對(duì)記者闡述了對(duì)老有所安、老有所樂(lè)的看法。

霍晶對(duì)記者表示，“養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益和服務(wù)方面，大家養(yǎng)老除了支持高客的需求外，也針對(duì)潛力人群提供了分階段、小步快跑的方案”?；艟e例表示，比如投保人現(xiàn)在30歲，他的父母在50-60歲的年齡區(qū)間。對(duì)于30歲正值職場(chǎng)潛力期，有點(diǎn)儲(chǔ)蓄但積累不多，父母在健康活力的狀態(tài)這類人群，可以從低門(mén)檻的旅居開(kāi)始，如果分十年期的話，每年只要2.5萬(wàn)元。后續(xù)待父母健康狀況下降需要專業(yè)照護(hù)或是空巢老人需要集體生活和社交活動(dòng)的，手里隨時(shí)有余錢的話，可以再新購(gòu)當(dāng)時(shí)在售的匹配社區(qū)權(quán)益的產(chǎn)品，結(jié)合財(cái)務(wù)狀況選擇不同年金分期支付保費(fèi)即可。

“如此來(lái)看，一張保單真正地惠及全家，是非常劃算的投資。”霍晶如是表示。