2022年12月27日，由同方全球人壽聯(lián)合清華經(jīng)管學院中國保險與風險研究中心共同舉辦2022中國居民退休準備指數(shù)調(diào)研報告（以下簡稱“報告”）發(fā)布會于云端舉行。會上，清華大學經(jīng)濟管理學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正對報告進行解讀。他表示，2022年中國居民退休準備指數(shù)為5.7，反映了中國居民退休準備情況的平均水平。整體而言，我國居民對退休準備的意識和認知較高，但在退休準備的落實和措施方面存在不足，需要引起重視。

中國居民 有退休準備意識卻缺乏行動

陳秉正指出，2022年中國居民退休準備指數(shù)為5.7，明顯低于2021年計算的結果，其主要原因來源于樣本特點的差異。本次調(diào)研樣本的收入水平和受教育程度低于往年，但更符合中國居民的整體情況。以收入水平為例，本次調(diào)研受訪者個人稅前年收入的均值為9.2萬元，與全國城鎮(zhèn)單位職工平均工資相近，是2021年受訪者收入均值的約50%，相較2021年更能反映中國居民退休準備情況的平均水平。

為了科學分析中國居民的退休準備情況，本次調(diào)研選取了退休責任意識、財務規(guī)劃認知水平、財務問題理解能力、退休計劃完善度、退休儲蓄充分度，以及取得期望收入的信心6個維度，并分別賦以每個指標相應的權重計算得出中國居民退休準備指數(shù)。退休準備指數(shù)的取值為0-10，數(shù)值越大意味著退休準備越充分。其中數(shù)值8-10為高退休準備指數(shù)，表明退休準備非常充分；數(shù)值6-8為中等退休準備指數(shù)，表明已經(jīng)有了一定的退休準備，但還有待進一步提高；數(shù)值低于6為低退休準備指數(shù)，表明退休準備不足，需要引起重視。

“在6個指標中，受訪者在退休準備認識方面指數(shù)較高，其中，退休責任意識、財務規(guī)劃認知水平、財務問題理解能力3個指數(shù)均在6以上；但在退休準備行動方面的幾個指數(shù)都較低。其中，退休計劃完善度和退休儲蓄充分度指數(shù)僅為4.19和4.44，取得期望收入的信心指數(shù)為5.35。這說明我國居民對退休準備的意識和認知較高，但在退休準備的落實和措施方面存在不足。”陳秉正解釋稱。

年輕群體 對新興養(yǎng)老方式接受度提升

在退休準備行動不足的背景下，退休準備較為充分的受訪者具有怎樣的特征？陳秉正介紹，高退休準備指數(shù)人群具有較為年長、已婚且有子女、身心健康、接受過高等教育、在政府部門或國有企事業(yè)單位工作、高個人收入與家庭收入等特征。

從不同地區(qū)居民退休準備指數(shù)看，各參與調(diào)研省份的退休準備指數(shù)排名較2021年有明顯變化。西部地區(qū)受訪者的退休準備指數(shù)排名下降明顯，東部地區(qū)排名則有所上升。由此可見，退休準備是否充分受經(jīng)濟發(fā)展、收入水平等因素影響。

“本次調(diào)研對中國居民的退休生活愿景和退休財務規(guī)劃兩方面進行了調(diào)查。就退休生活的愿景和預期看，2022年中國居民的退休生活愿景較為保守。”陳秉正說，在退休年齡預期上，受訪者希望的平均退休年齡為58.6歲，青年群體表現(xiàn)出希望提早退休的傾向，而高學歷人士普遍期待更晚退休；在養(yǎng)老方式偏好上，大部分受訪者還是傾向于選擇家庭養(yǎng)老這一傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，但年輕群體對社會機構養(yǎng)老、商業(yè)機構養(yǎng)老等新興養(yǎng)老方式接受度有所提升；在退休信心上，多數(shù)居民在疫情過后有所降低，年輕人、中年人比老年人下降更多；在退休生活品質(zhì)上，受訪者最注重的是完善的醫(yī)療服務、良好的居住和服務設施，以及能夠與家人生活在一起。

“我們注意到，往年不少受訪者看重的退休生活品質(zhì)是可以在退休后有更多機會去旅游、學習或培養(yǎng)個人愛好等，但今年的受訪者更加關注的是退休后的健康問題，醫(yī)療服務以及家人陪伴。”陳秉正提到，居民對退休生活的擔憂也主要源于健康方面的困擾，其中，失去獨立生活能力，身體健康每況愈下，以及無力支付醫(yī)療、護理費等巨額支出，是受訪者對退休生活最主要的擔憂。

就中國居民的退休財務規(guī)劃看，陳秉正認為：“人們已逐漸脫離完全靠政府來養(yǎng)老的觀念。居民在養(yǎng)老規(guī)劃方面的需求也變得更加多樣，不僅希望可以獲得更多的財務收入，還希望獲得更高質(zhì)量的服務。”

具體來看，在退休財務準備動機上，身體出現(xiàn)衰老征兆是居民進行退休規(guī)劃的最主要原因，減稅措施更容易促使居民進行更多儲蓄；在退休財務準備方式上，受訪者更愿意選擇通過有規(guī)劃的、定期的、定額的儲蓄方式實現(xiàn)養(yǎng)老金積累。同時，受訪者退休后最主要的收入來源是政府提供的社會基本養(yǎng)老保險，其次是商業(yè)保險，再次是銀行儲蓄。

“大部分受訪者比較理性，意識到退休后個人也要承擔部分養(yǎng)老責任。雖然人們退休后的收入仍主要寄希望于政府的社會基本養(yǎng)老保險，但商業(yè)保險是除社會保險外最主要的退休準備方式。”在陳秉正看來，人們在選擇退休準備相關的金融產(chǎn)品時，風險偏好普遍較低，更傾向于商業(yè)保險產(chǎn)品，并且希望保險公司可以提供與產(chǎn)品配套的養(yǎng)老健康服務。

鼓勵居民以年金化方式 領取個人養(yǎng)老金

報告分別就“中國居民對個人養(yǎng)老金制度的態(tài)度”“對青年群體的特別分析”以及“新冠疫情對居民退休準備的影響”等多個方面進行了考察，陳秉正對上述專題研究進行了解讀。

2022年4月，國務院發(fā)布《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標志著具有政府稅收優(yōu)惠支持的第三支柱個人養(yǎng)老金制度在國內(nèi)正式成立；同年11月，相關部委聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實施辦法》，對個人養(yǎng)老金參加流程、資金賬戶管理、機構與產(chǎn)品管理、信息披露、監(jiān)督管理等方面作出具體規(guī)定。

報告對中國居民對個人養(yǎng)老金制度的態(tài)度進行了調(diào)研。陳秉正表示，目前中國居民對“第三支柱”個人養(yǎng)老金制度還缺乏了解，但普遍持支持態(tài)度。當前繳費上限下的優(yōu)惠力度對我國居民建立個人養(yǎng)老金賬戶具有一定吸引力，但居民對個人養(yǎng)老金的需求較高，現(xiàn)行繳費上限尚有較大提升空間。

“在個人養(yǎng)老金的領取方式上，約40%的受訪者愿意以年金化的方式在退休后領取個人養(yǎng)老金。相較短期內(nèi)或一次性領取個人養(yǎng)老金，年金化的領取方式更有助于居民進行合理的退休規(guī)劃，應當鼓勵居民以年金化方式領取個人養(yǎng)老金。”陳秉正強調(diào)。

同時，本次調(diào)研重點對18-35歲的受訪者進行了分析。陳秉正指出，年輕群體對預期退休年齡較為樂觀，部分認為自己能夠提前退休；在未來的養(yǎng)老方式上，盡管年輕群體整體也遵循傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老，但部分年輕人對社會化的養(yǎng)老方式持開放態(tài)度；在退休生活的擔憂上，年輕群體和整體樣本情況類似，主要是對健康問題的擔憂，但相較父輩而言，年輕群體對心理健康的問題更加關注，這可能和當下年輕人生活工作壓力大有關；青年群體生育意愿低下的原因在于生育成本過高，為了提升生育率，陳秉正建議為青年群體創(chuàng)造更好的生育福利、營造公平的社會環(huán)境。

此外，針對新冠疫情對居民退休準備的影響，陳秉正坦言，疫情沖擊下，很多受訪者工作收入有所下降。面對沖擊，相當一部分的受訪者選擇減少日常開支，甚至提前動用退休儲蓄。盡管疫情對人們的生活及收入都造成了一定的負面影響，但總體上居民對退休生活的信心水平保持樂觀，多數(shù)人對下一代的退休生活仍保持信心。